Έναν πλήρη οδικό χάρτη, που «ξεκλειδώνει» όλες τις διαδικασίες απαλλαγής των οφειλετών από τα χρέη τα οποία τους βαραίνουν, παρουσιάζει αποκλειστικά για το Matrix24.gr ο ειδικός επί του θέματος δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής, Δημήτρης Μπούκας.

Ο κ. Μπούκας, ακριβώς παρακάτω, αποκαλύπτει όλα τα «πώς» και τα «γιατί» της επιχείρησης απαλλαγής από βαριά χρέη, τα οποία οι οφειλέτες δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν.

Ο οδικός χάρτης που παρουσιάζει ο Δημήτρης Μπούκας, έχει ως εξής:

«Η παρατεταμένη οικονομική κρίση οδηγεί πολλούς οφειλέτες σε αδιέξοδο. Παρά τις κατά καιρούς ρυθμίσεις προς Εφορία, Ασφαλιστικά Ταμεία και τράπεζες (120 δόσεις, εξωδικαστικός μηχανισμός κλπ), πολλοί αδυνατούν να τις τηρήσουν. Άλλοι πάλι αντιλαμβάνονται πώς δεν μπορούν να προχωρήσουν σε μια δοσοποίηση των χρεών τους λόγω του ότι αυτά είναι υπέρογκα. Με τον νόμο 4738/2020 περί ρύθμισης οφειλών και παροχής δεύτερης ευκαιρίας, δίνεται η δυνατότητα της απαλλαγής από όλα τα χρέη ούτως ώστε να καταφέρουν να έχουν μια 2η ευκαιρία και να επανενταχθούν στην κοινωνική και οικονομική ζωή. Φυσικά, η διαδικασία δεν είναι ούτε εύκολη ούτε απλή αφού μέσω της διαδικασίας της πτώχευσης θα υπάρξει ρευστοποίηση της περιουσίας τους. Την σχετική αίτηση μπορούν να καταθέσουν είτε οι ίδιοι οι οφειλέτες, είτε κάποιος από τους πιστωτές τους είτε ακόμα και ο εισαγγελέας.

Πότε όμως επέρχεται η απαλλαγή από τις οφειλές;

Η απάντηση στο παραπάνω ερώτημα εξαρτάται από την ακίνητη περιουσία του οφειλέτη. Πιο συγκεκριμένα, αν υφίσταται περιουσία η οποία και θα ρευστοποιηθεί κατά την πτώχευση, η απαλλαγή επέρχεται σε ένα έτος μετά την έκδοση της σχετικής δικαστικής απόφασης και κατά τη διάρκεια των 12 μηνών θα πρέπει να καταβάλλει στους πιστωτές του το ποσό των εισοδημάτων του που υπερβαίνει το 5-πλάσιο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Αν δεν υφίσταται περιουσία ή αυτή είναι μικρής αξίας σύμφωνα με όσα ορίζει ο νόμος, τότε η απαλλαγή θα επέρχεται τρία χρόνια μετά την έκδοση της σχετικής δικαστικής απόφασης και για το διάστημα αυτό ο οφειλέτης θα κληθεί να πληρώνει στους πιστωτές του το ποσό των εισοδημάτων που υπερβαίνει σε μηνιαία βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης ή το ακατάσχετο όριο των 1.250 ευρώ. Προφανώς και από την παραπάνω υποχρέωση εξαιρούνται τα ποσά που είναι ακατάσχετα (όπως ακατάσχετα κοινωνικά επιδόματα, ακατάσχετες αγροτικές επιδοτήσεις κλπ).

Ιδιαίτερη μέριμνα υφίσταται για τους ευάλωτους οφειλέτες, όπως αυτοί προσδιορίζονται από την σχετική Κοινή Υπουργική Απόφαση. Ένας άγαμος για να θεωρηθεί ευάλωτος θα πρέπει να έχει ετήσιο εισόδημα έως 7.000 ευρώ και σε περίπτωση που έχει πρώτη κατοικία η αντικειμενική της αξία να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ, για ζευγάρι το εισόδημα θα πρέπει να ανέρχεται σε 10.500 ευρώ και η αντικειμενική αξία έως τις 135.000 ευρώ, ενώ για κάθε τέκνο (μέχρι τα 3 τέκνα) υπάρχει προσαύξηση 3.500 ευρώ στο εισόδημα.

Ο ευάλωτος οφειλέτης λοιπόν θα μπορεί να μεταβιβάσει σε Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης που θα δημιουργηθεί για αυτόν ακριβώς το σκοπό την κύρια κατοικία του πληρώνοντας ενοίκιο με βάση απόδοση που αντιστοιχεί προς το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος. Η διάρκεια της μίσθωσης θα ορίζεται σε 12 έτη ενώ θα υπάρχει και δικαίωμα επαναγοράς μετά από 12 χρόνια ή και νωρίτερα εφόσον καταβληθεί και το σύνολο των μισθωμάτων και η εμπορική αξία του ακινήτου, όπως αυτή θα ορισθεί με σχετική υπουργική απόφαση. Παράλληλα, θα υπάρχει και η δυνατότητα να λαμβάνει και στεγαστικό επίδομα.

Από τα παραπάνω γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι η απόφαση για να ξεκινήσει κάποιος οφειλέτης τη διαδικασία πτώχευσης θα πρέπει να παρθεί αφού πρώτα σταθμίσει όλες τις πτυχές του προβλήματος και σε συνεννόηση με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο. Μόνο έτσι θα μπορέσει πράγματι να έχει μια 2η ευκαιρία και να επαναδραστηριοποιηθεί με «καθαρό» Α.Φ.Μ.».

• Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος, διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές (www.dboukas.gr) και τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών.

Είναι κάποιοι ωραίοι, εμπνευσμένοι τρελοί που αλλάζουν τα δεδομένα, τις ιστορίες και τη μοίρα των ανθρώπων. Ένας από αυτούς, ο δικηγόρος διαμεσολαβητής Δημήτρης Μπούκας, με εξειδίκευση στην τραπεζική διαμεσολάβηση και στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, που μίλησε στον Αθήνα 984 και στην Μαργαρίτα Μυτιληναίου.

Στη δική του επίμονη προσπάθεια, κόντρα σε γραφειοκρατικές αγκυλώσεις, εμπόδια και νομοθετικά κενά, οφείλεται η επιτυχής ολοκλήρωση του ανέφικτου. Μιας Οδύσσειας για την απόδοση ελληνικής ιθαγένειας στον Γιάννη Αντετοκούνμπο.

Στο «παιδί από τα Σεπόλια» που έκανε τα πρώτα του βήματα μέσα σε ένα υπόγειο στη καρδιά της Αθήνας και έφτασε στην κορυφή του NBA βάζοντας τρίποντο στα όνειρά του και στις ελπίδες όλων των παιδιών μεταναστών.

Ωστόσο, η τεράστια επιτυχία του “Greek Freak” ανέδειξε ένα πρόβλημα χιλιάδων παιδιών μεταναστών δεύτερης γενιάς, τα οποία γνωρίζουν ως πατρίδα την Ελλάδα, αλλά εκείνη δεν τα αναγνωρίζει. Επειδή δεν είναι εύκολες οι διαδικασίες ανανέωσης των αδειών διαμονής και απόκτησης της ελληνικής υπηκοότητας. Ούτε και το 2013. Τότε που στο απολυτήριο του σχολείου του Γιάννη, δίπλα από την ένδειξη υπηκοότητα αναγραφόταν η λέξη αλλοδαπός, αντί του σωστού άπατρις ή ανιθαγενής, με την έννοια ότι δεν έχαιρε της υπηκοότητας κάποιου κράτους.

«Η σημασία του ανέφικτου που έγινε πραγματικότητα δεν έγκειται μόνο στο ότι ο Γιάννης πήρε την ελληνική ιθαγένεια. Ήταν ότι πήρε διαβατήριο και πιστοποιητικά για να ταξιδέψει έξω από τη χώρα. Τότε που βρισκόταν μια ανάσα από την αναχώρηση στις ΗΠΑ, χωρίς ακόμα να γνωρίζει τη θέση κατάταξής του στο ντραφτ του ΝΒΑ και την επιλογή του από τους Μιλγουόκι Μπάκς.
Στο ξεκίνημά του με την ομάδα του Φιλαθλητικού, στην Α2 κατηγορία του μπάσκετ έπρεπε να κάνει πολλά ταξίδια για αγώνες εκτός Αθηνών, που ελλείψει πιστοποιητικών δεν μπορούσε να τα κάνει, καθώς δεν γινόταν να ταξιδέψει με αεροπλάνο. Αναγκαζόταν να ταξιδεύει 10 ώρες με το πλοίο ως την Κρήτη ή με το αυτοκίνητο στη Θεσσαλονίκη ή όπου αλλού, για να παίξει κατάκοπος. Απλά, μικρά πράγματα, που ήταν τότε για εκείνον και άλλους ανυπέρβλητα», λέει ο κ Μπούκας.

Βάσει της νομοθεσίας όλοι οι γονείς ανηλίκων παιδιών μεταναστών καλούνται να καταθέσουν αιτήσεις ιθαγένειας. Και ταυτόχρονα να ξεπεράσουν το εμπόδιο της εκμετάλλευσης για να αποκτήσουν εργασιακά ένσημα, απαραίτητη προϋπόθεση προκειμένου να αποδείξουν τη μόνιμη διαμονή τους στη χώρα μας.

Βέβαια, η Ομοσπονδία Καλαθοσφαίρισης στη προσπάθεια να βοηθήσει τα αδέλφια Θανάση και Γιάννη Αντετοκούνμπο, τους είχε εξασφαλίσει άτυπη μπασκετική ιθαγένεια για να αγωνίζονται με την εθνική ομάδα της κατηγορίας τους σε φιλικά, αλλά μόνο εντός Ελλάδος.

Τελικά, τον Μάιο του 2013 τα δύο αδέρφια κατάφεραν να πάρουν την ελληνική ιθαγένεια, να αποκτήσουν ελληνικό διαβατήριο και να γίνουν και επίσημα Έλληνες πολίτες με υπουργό Εσωτερικών τον Ευριπίδη Στυλιανίδη, Γενικό Γραμματέα τον νυν υφυπουργό Παιδείας Άγγελο Συρίγο και ενώ η πρόταση από το NBA είχε έλθει, ασκώντας επιπλέον πίεση.

«Είναι γνωστό ότι η κοινωνία προηγείται της δικαιοσύνης και οι νόμοι έρχονται να καλύψουν μετά τα κενά» επισημαίνει ο γνωστός δικηγόρος.
Υπογραμμίζοντας παράλληλα πως έτσι πείστηκαν οι ίδιοι και οι προπονητές τους πως δεν ήταν μια προσπάθεια της Ελληνικής Πολιτείας να καπηλευτεί την όποια διαγραφόμενη επιτυχία. Γιατί «ο Γιάννης και τα αδέλφια του είχαν στο πλευρό τους μια δεμένη οικογένεια βασισμένη σε αξίες.»

Από την 1η Ιουνίου θα τεθεί σε λειτουργία – εκτός αν υπάρξει αναστολή της τελευταίας στιγμής- ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών που ψηφίστηκε με τον ν. 4738/2020 για τη ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας, δηλαδή το νέο πτωχευτικό δίκαιο.

Αφορά επιχειρήσεις, ελεύθερους επαγγελματίες και νοικοκυριά που έχουν οφειλές προς τις τράπεζες, την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον. Σημαντικό είναι επίσης, οι οφειλές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται μόνο σε έναν φορέα κατά 90%. Κάθε ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλλει αίτηση ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο εντός δύο μηνών και η λύση θα δίνεται αυτοματοποιημένα βάσει ειδικού αλγορίθμου υπολογίζοντας την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.

Το κρίσιμο στοιχείο το οποίο ενδέχεται να «τορπιλίσει» τη διαδικασία είναι το γεγονός πώς δεν προβλέπεται η υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτικών ιδρυμάτων και λοιπών φορέων διαχείρισης οφειλών στη διαδικασία. Επομένως, μένει να φανεί στην πράξη αν θα τρέξει η νέα αυτή μορφή του μηχανισμού ή θα παρατηρηθούν εκ νέου οι παθογένειες της προηγούμενης διαδικασίας του ν. 4469/2017.

Αναφορικά με την διευθέτηση των οφειλών προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισής τους σε έως 240 δόσεις, ενώ προς τα πιστωτικά ιδρύματα δεν υπάρχει περιορισμός δόσεων. Στο σημείο αυτό είναι κρίσιμο να τονιστεί ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ρύθμισης με κάποιον ή κάποιους πιστωτές. Μιλάμε για ρύθμιση του συνόλου των οφειλών, ενώ δεν ρυθμίζονται οφειλές προς ιδιώτες πιστωτές.

Με βάση τα παραπάνω λοιπόν βλέπουμε πώς υπάρχουν βασικές διαφοροποιήσεις σε σχέση με την εξωδικαστική διαδικασία ρύθμισης οφειλών του ν. 4469/2017.

Κατ’ αρχάς δίνεται η δυνατότητα να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και τα φυσικά πρόσωπα, τα οποία μέχρι τώρα μπορούσαν να επιλέξουν το νόμο Κατσέλη ή την πλατφόρμα του ν. 4605/2019. Επίσης, δεν φαίνεται να υπάρχει η γραφειοκρατία και ο όγκος των δικαιολογητικών που απαιτείτο στον ν. 4469/2017 αφού σχεδόν όλα τα στοιχεία θα αντλούνται αυτόματα. Γι’ αυτό εξάλλου προβλέπεται συγκεκριμένη χρονική διάρκεια 2 μηνών εντός της οποία πρέπει να έχει υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης. Στο σημείο αυτό αξίζει να αναφερθεί ότι στον ν. 4738/2020 γίνεται λόγος για τη δημιουργία του ηλεκτρονικού Μητρώου Φερεγγυότητας, στο οποίο θα υπάρχουν καταχωρημένα τα στοιχεία -φορολογικά, τραπεζικά κλπ- του κάθε οφειλέτη.

Επιπλέον, δεν προβλέπεται ο ρόλος του συντονιστή. Ωστόσο, θεσμοθετείται η δυνατότητα προσφυγής στη διαμεσολάβηση εφόσον συμφωνήσουν όλα τα μέρη της διαφοράς εντός 10 ημερών από την λήψη της πρότασης αναδιάρθρωσης από τον οφειλέτη.

Σημαντική διαφορά σε σχέση με την προηγούμενη διαδικασία είναι το γεγονός πώς προβλέπεται η δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ο οφειλέτης ανήκει σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα και έχει ρυθμίσει ή δεν έχει καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών του για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, Εφορία και ταμεία.

Αναφορικά με τις ρυθμίσεις των οφειλών στο Δημόσιο και στα Ασφαλιστικά Ταμεία, ο αριθμός των δόσεων μπορεί να φθάσει έως τις 240 και όχι μέχρι τις 120, ενώ δεν προβλέπονται όπως στο ν. 4469/2017 συγκεκριμένα ποσοστά «κουρέματος» για τις οφειλές σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία (85% προσαυξήσεων και τόκων, 95% προστίμων Δημοσίου).

Με βάση τα παραπάνω λοιπόν, οι οφειλέτες που θεωρούν ότι πληρούν τις προϋποθέσεις ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών θα πρέπει να κινηθούν άμεσα αφού την 31η Μαΐου θα παύσει να υφίσταται η προστασία από τους πλειστηριασμούς, οπότε οι πιστωτές θα έχουν τη δυνατότητα να διεκδικήσουν πιο δυναμικά τις απαιτήσεις τους.

Δημοσιεύθηκε στο Bigpost

Ποια η διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών;

Πότε θα ξεκινήσει ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών;

Ψηφίστηκε με τον ν. 4738/2020 για τη ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας, δηλαδή το νέο πτωχευτικό κώδικα και θα ξεκινήσει να ισχύει από την 1^η Ιουνίου 2021.

Ποιους αφορά;

Επιχειρήσεις, ελεύθεροι επαγγελματίες και νοικοκυριά που έχουν οφειλές προς τις τράπεζες, την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία.

Θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον.

Σημαντικό επίσης, οι οφειλές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται μόνο σε έναν φορέα κατά 90%.

Πώς θα γίνεται η διαδικασία;

Κάθε ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλλει αίτηση ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο εντός δύο μηνών και η λύση θα δίνεται αυτοματοποιημένα βάσει ειδικού αλγορίθμου υπολογίζοντας την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.

Θα είναι δεσμευτική η συμμετοχή των τραπεζών και των funds; 

Δυστυχώς δεν προβλέπεται η υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτικών ιδρυμάτων και λοιπών φορέων διαχείρισης οφειλών στη διαδικασία.

Επομένως, μένει να φανεί στην πράξη αν θα τρέξει η νέα αυτή μορφή του μηχανισμού ή θα παρατηρηθούν εκ νέου οι παθογένειες της προηγούμενης διαδικασίας του ν. 4469/2017.

Υπάρχει συγκεκριμένος αριθμός δόσεων που θα μπορεί να πετύχει ο οφειλέτης μέσω του εξωδικαστικού;

Αναφορικά με τη ρύθμιση οφειλών προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισης σε έως 240 δόσεις, ενώ προς τα πιστωτικά ιδρύματα δεν υπάρχει περιορισμός δόσεων.

Επομένως, αν κάποιος οφείλει μόνο στο Δημόσιο θα μπορεί να ρυθμίσει σε 240 δόσεις;

Ο αριθμός των δόσεων θα προκύπτει μέσω αλγορίθμου ενώ αποτελεί βασική προϋπόθεση ένταξης στον εξωδικαστικό, η ύπαρξη οφειλών σε παραπάνω από έναν οφειλέτη.

Οπότε, αν υπάρχουν οφειλές μόνο στην Εφορία, τότε θα υπάρξει διευθέτηση της οφειλής με βάση τις ισχύουσες διατάξεις περί ρυθμίσεων που για την Εφορία είναι η ρύθμιση σε 24-48 δόσεις και προφανώς όχι στο πλαίσιο του εξωδικαστικού.

Επιπρόσθετα, πρέπει να διευκρινιστεί ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ρύθμισης με κάποιον ή κάποιους πιστωτές. Μιλάμε για ρύθμιση του συνόλου των οφειλών. 

Αν κάποιος έχει ρυθμίσει το δάνειό του, μπορεί να προσφύγει στον εξωδικαστικό για να ρυθμίσει τις οφειλές του σε Εφορία και Ταμεία;

Δυστυχώς όχι, καθώς όπως αναφέρθηκε, με την αίτηση στον εξωδικαστικό είναι υποχρεωτικό να ρυθμιστεί το σύνολο των οφειλών προς τους πιστωτές. 

Ποιες είναι οι βασικές διαφοροποιήσεις σε σχέση με το ν. 4469/2017;

Επιγραμματικά:

• Δίνεται η δυνατότητα να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και τα φυσικά πρόσωπα, τα οποία μέχρι τώρα μπορούσαν να επιλέξουν το νόμο Κατσέλη ή την πλατφόρμα του ν. 4605/2019.
• Δεν προβλέπεται ο ρόλος του συντονιστή.
• Δεν φαίνεται να υπάρχει η γραφειοκρατία και ο όγκος των δικαιολογητικών που απαιτείτο στον ν. 4469/2017 αφού σχεδόν όλα τα στοιχεία θα αντλούνται αυτόματα. Στο σημείο αυτό αξίζει να αναφερθεί ότι στον ν. 4738/2020 γίνεται λόγος για τη δημιουργία του ηλεκτρονικού Μητρώου Φερεγγυότητας, στο οποίο θα υπάρχουν καταχωρημένα τα στοιχεία -φορολογικά, τραπεζικά κλπ- του κάθε οφειλέτη.
• Υπάρχει η δυνατότητα προσφυγής στη διαμεσολάβηση εφόσον συμφωνήσουν όλα τα μέρη της διαφοράς εντός 10 ημερών από την λήψη της πρότασης αναδιάρθρωσης από τον οφειλέτη.
• Δεν ρυθμίζονται οφειλές προς ιδιώτες πιστωτές παρά μόνο σε τράπεζες, funds, Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία.
• Τη διαδικασία έχουν τη δυνατότητα να την ξεκινήσουν και οι πιστωτές.
• Ως «πλειοψηφία συμμετεχόντων πιστωτών» νοείται το ποσοστό του 60% επί του συνόλου των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων οι οποίοι συμμετέχουν ως πιστωτές και δεν αρκεί η απλή πλειοψηφία που προβλεπόταν στον προηγούμενο νόμο.
• Ο αριθμός των δόσεων προς την Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία μπορεί να φθάσει έως τις 240 και όχι μέχρι τις 120. 
•  Προβλέπεται συγκεκριμένη χρονική διάρκεια 2 μηνών εντός της οποία πρέπει να έχει υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης.
• Προβλέπεται η δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ο οφειλέτης ανήκει σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα, εφόσον έχει ρυθμίσει ή δεν έχει καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών του για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, εφορία και ταμεία. 
• Δεν προβλέπονται συγκεκριμένα ποσοστά «κουρέματος» για τις οφειλές σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία (85% προσαυξήσεων και τόκων, 95% προστίμων Δημοσίου).
• Παρά την κατάθεση της αίτησης, υπάρχει ενδεχόμενο να διενεργηθεί πλειστηριασμός που είχε προγραμματισθεί εντός 3 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης από τον οφειλέτη καθώς και οποιαδήποτε προπαρασκευαστική διαδικαστική ενέργεια. 

Ουσιαστικές τροποποιήσεις για χιλιάδες δανειολήπτες που έχουν καταθέσει αίτηση του ν. 3869/2020 («Νόμου Κατσέλη») και η υπόθεσή τους δεν έχει συζητηθεί ακόμα, επιφέρει ο νόμος 4745/2020 που δημοσιεύτηκε πρόσφατα με στόχο την επιτάχυνση της εκδίκασης αυτών των εκκρεμών υποθέσεων.

Πιο συγκεκριμένα, ορίζεται ότι όλες οι υποθέσεις των οποίων η συζήτηση εκκρεμεί στο Ειρηνοδικείο και η ημερομηνία συζήτησης είναι μετά την 15^η Ιουνίου του 2021, θα πρέπει να επαναπροσδιοριστούν εκ νέου με επιμέλεια του αιτούντος-οφειλέτη.

Η διαδικασία θα γίνεται ηλεκτρονικά μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Το σημαντικό είναι ότι αν δεν λάβει χώρα η επανακατάθεση, τότε η αίτηση λογίζεται ως μηδέποτε ασκηθείσα, ενώ η προσωρινή διαταγή παύει αυτοδίκαια να ισχύει.

Μάλιστα, οι προθεσμίες επαναπροσδιορισμού είναι αρκετά ασφυκτικές, με ημερομηνία έναρξης για όλες τις αιτήσεις την 1^η Δεκεμβρίου 2020:

1. Για δικόγραφα που έχουν κατατεθεί από την έναρξη εφαρμογής του ν. 3869/2010 μέχρι και την 31^η Δεκεμβρίου 2014, τότε η σχετική προθεσμία είναι έως 15.1.2020.
2. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2015 έως και 30.6.2015, η προθεσμία είναι έως 31.1.2021.
3. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2015 έως και 31.12.2015, η προθεσμία είναι έως 15.2.2021.
4. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2016 έως και 30.6.2016, η προθεσμία είναι έως 28.2.2021.
5. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2016 έως και 31.12.2016, η προθεσμία είναι έως 15.3.2021.
6. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2017 έως και 30.6.2017, η προθεσμία είναι έως 31.3.2021.
7. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2017 έως και 31.12.2017, η προθεσμία είναι έως 15.4.2021.
8. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2018 έως και 30.6.2018, η προθεσμία είναι έως 30.4.2021.
9. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2018 έως και 31.12.2018, η προθεσμία είναι έως 15.5.2021.
10. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2019 και μετά, η προθεσμία είναι έως 31.5.2021.

Με βάση τις παραπάνω προθεσμίες, γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι οι οφειλέτες θα πρέπει να κινηθούν άμεσα προκειμένου να μην απωλέσουν ουσιαστικά δικαιώματα που έχουν κατοχυρώσει με την εμπρόθεσμη κατάθεση αίτησης.

Μάλιστα, η κρισιμότητα της επανυποβολής γίνεται ακόμα μεγαλύτερη αν αναλογιστούμε ότι στην παρούσα φάση δεν υπάρχει κάποιο νομικό πλαίσιο προστασίας της α΄ κατοικίας. Αντιθέτως, από την 1^η Ιανουαρίου 2021 θα τεθεί σε εφαρμογή το νέο πτωχευτικό δίκαιο, με το οποίο δεν προστατεύεται η κύρια κατοικία αλλά παρέχεται σε λίγους το δικαίωμα διαμονής σε αυτήν.

Εκτός από τις απαιτούμενες πληροφορίες και στοιχεία που αναλυτικά αναφέρονται στον νόμο, τα οποία θα πρέπει να περιέχει η αίτηση επαναπροσδιορισμού, ο οφειλέτης θα παρέχει και τη συναίνεσή του για την άρση του φορολογικού του απορρήτου.

Μάλιστα, όχι μόνο του ιδίου αλλά και της/του συζύγου και των ανήλικων τέκνων. Στη συνέχεια, η αίτηση θα διαβιβάζεται μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο όπου και θα συντάσσεται η σχετική έκθεση κατάθεσης ούτως ώστε στη συνέχεια να κοινοποιηθεί προς τους πιστωτές και τους εγγυητές είτε ηλεκτρονικά είτε μέσω επιμελητή.

Αμέσως μετά την ηλεκτρονική (επανα)κατάθεση και μέσα σε 60 μέρες θα πρέπει να κατατεθούν είτε σε ηλεκτρονική είτε σε έγχαρτη μορφή οι προτάσεις και τα αποδεικτικά μέσα.

Αν δεν γίνει αυτό ή κατατεθούν εκπρόθεσμα, τότε και πάλι θα θεωρείται η αίτηση ως μηδέποτε ασκηθείσα! Με τη λήξη της παραπάνω προθεσμίας, υπάρχει ένα χρονικό περιθώριο 15 ημερών προκειμένου να υπάρξει αντίκρουση των ισχυρισμών των διαδίκων.

Αναφορικά με την ημέρα και την ώρα συζήτησης στο ακροατήριο, αυτή θα ορίζεται (θεωρητικά) εντός 30 ημερών από τη λήξη του 15νθήμερου που αναφέρθηκε παραπάνω ενώ δεν θα απαιτείται παράσταση στο ακροατήριο και εξέταση των μαρτύρων.

Εξαίρεση μπορεί να υπάρξει κατόπιν σχετικής Διάταξης του Ειρηνοδίκη εφόσον κρίνει ότι απαιτείται μετά τη μελέτη του φακέλου της δικογραφίας.

Συμπερασματικά, γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι με τον νόμο 4745/2020 αλλάζει άρδην ο τρόπος εκδίκασης των υποθέσεων του νόμου Κατσέλη όπως τον ξέραμε αφού η διαδικασία είναι κυρίως έγγραφη ενώ μπαίνει «φρένο» στην διαιώνιση των υποθέσεων με διάφορες αναβολές.

Παράλληλα, η ευλαβική τήρηση των ασφυκτικών προθεσμιών αποτελεί μονόδρομο για τους οφειλέτες προκειμένου να μην απεμπολήσουν ουσιαστικά δικονομικά δικαιώματα που έχουν ήδη κατοχυρώσει με απώτερο στόχο την διάσωση της κατοικίας τους.

Η σφοδρή κριτική που υπήρξε αναφορικά με τις υπέρμετρες υποχρεώσεις που αναλαμβάνουν οι αιτούντες και τις συνεπακόλουθες επιπτώσεις αν δεν τις τηρήσουν, δεν άλλαξε το νόμο. Οπότε dura lex, sed lex.