Τι προβλέπεται για το πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ 2»;

/0 Comments/in /by

Τι προβλέπεται για το πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ 2»; Ένα χρόνο μετά την έναρξη της πανδημίας, η αγωνία και η αβεβαιότητα των ελευθέρων επαγγελματιών και επιχειρηματιών αναφορικά με το οικονομικό τους μέλλον είναι έκδηλη, όπως αποτυπώνεται και στις σχετικές δημοσκοπήσεις.

Σε μια προσπάθεια ενίσχυσης της ρευστότητας, μεταξύ άλλων μέτρων, η κυβέρνηση της ΝΔ, προωθεί το πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ 2» για όσες μικρομεσαίες επιχειρήσεις έχουν υποστεί 20% μείωση κύκλου εργασιών κατά το 2020 συγκριτικά με το 2019.

Η επιδότηση του δανείου θα είναι για έως 8 μήνες, θα αφορά τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους του δανείου ενώ θα υπάρχει και επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών.

Πιο συγκεκριμένα, για τα εξυπηρετούμενα δάνεια η επιδότηση θα ανέρχεται στο 90% για το 1ο τρίμηνο, 80% για το 2ο και 70% για τους υπόλοιπους 2 μήνες.

Εάν το δάνειο είναι μη εξυπηρετούμενο, τότε η επιχείρηση θα πρέπει πρώτα να ρυθμίσει το δάνειό της, το αργότερο ως τις 15 Ιουλίου και στη συνέχεια θα λάβει την επιδότηση που θα ανέρχεται στο 80% για το 1ο τρίμηνο, 70% για το 2ο και 60% για τους υπόλοιπους 2 μήνες.

Εν αναμονή της ψήφισης της σχετικής νομοθετικής πρωτοβουλίας ας δούμε ποια αναμένεται να είναι τα κριτήρια για κάθε κατηγορία επιχείρησης:

1) Για ατομική επιχείρηση- ελεύθερο επαγγελματία, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 600 ευρώ:

  • Να μην απασχολεί προσωπικό
  • Να έχει κύκλο εργασιών έως 42.000 ευρώ
  • Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 40.000 ευρώ
  • Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές και ομόλογα – αξίας έως 40.000 ευρώ.
  • Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 600.000 ευρώ

2) Για πολύ μικρή επιχείρηση, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 5.000 ευρώ:

  • Να έχει έως 10 άτομα προσωπικό
  • Να έχει κύκλο εργασιών έως 2 εκατ. ευρώ
  • Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 1 εκατ. ευρώ
  • Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές, ομόλογα – αξίας έως 150.000 ευρώ
  • Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 2,5 εκατ. ευρώ

3) Για μικρή επιχείρηση, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 15.000 ευρώ:

  • Να έχει έως 50 άτομα προσωπικό
  • Να έχει κύκλο εργασιών έως 10 εκατ. ευρώ
  • Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 5 εκατ. ευρώ
  • Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές, ομόλογα – αξίας έως 750.000 ευρώ
  • Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 10 εκατ. ευρώ

4) Για μεσαία επιχείρηση, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 50.000 ευρώ:

  • Να έχει έως 250 άτομα προσωπικό
  • Να έχει κύκλο εργασιών έως 50 εκατ. ευρώ
  • Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 25 εκατ. ευρώ
  • Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές και ομόλογα – αξίας έως 3,75 εκατ. ευρώ
  • Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 50 εκατ. ευρώ

Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι από την 1η Ιουνίου 2021 θα ξεκινήσει ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών αλλά και το νέο πτωχευτικό δίκαιο στο πλαίσιο εφαρμογής του ν.4738/2020, οπότε ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρήσεις καλό θα ήταν να προσπαθήσουν να αξιοποιήσουν όποια εργαλεία υπάρχουν εφόσον προηγουμένως προβούν στην χάραξη της ανάλογης στρατηγικής. Όσο δύσκολο και αν φαντάζει κάτι τέτοιο εν μέσω πανδημίας.

Ποια η διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών;

/0 Comments/in /by

Ποια η διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών;

Πότε θα ξεκινήσει ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών;

Ψηφίστηκε με τον ν. 4738/2020 για τη ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας, δηλαδή το νέο πτωχευτικό κώδικα και θα ξεκινήσει να ισχύει από την 1η Ιουνίου 2021.

Ποιους αφορά;

Επιχειρήσεις, ελεύθεροι επαγγελματίες και νοικοκυριά που έχουν οφειλές προς τις τράπεζες, την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία.

Θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον.

Σημαντικό επίσης, οι οφειλές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται μόνο σε έναν φορέα κατά 90%.

Πώς θα γίνεται η διαδικασία;

Κάθε ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλλει αίτηση ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο εντός δύο μηνών και η λύση θα δίνεται αυτοματοποιημένα βάσει ειδικού αλγορίθμου υπολογίζοντας την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.

Θα είναι δεσμευτική η συμμετοχή των τραπεζών και των funds; 

Δυστυχώς δεν προβλέπεται η υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτικών ιδρυμάτων και λοιπών φορέων διαχείρισης οφειλών στη διαδικασία.

Επομένως, μένει να φανεί στην πράξη αν θα τρέξει η νέα αυτή μορφή του μηχανισμού ή θα παρατηρηθούν εκ νέου οι παθογένειες της προηγούμενης διαδικασίας του ν. 4469/2017.

Υπάρχει συγκεκριμένος αριθμός δόσεων που θα μπορεί να πετύχει ο οφειλέτης μέσω του εξωδικαστικού;

Αναφορικά με τη ρύθμιση οφειλών προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισης σε έως 240 δόσεις, ενώ προς τα πιστωτικά ιδρύματα δεν υπάρχει περιορισμός δόσεων.

Επομένως, αν κάποιος οφείλει μόνο στο Δημόσιο θα μπορεί να ρυθμίσει σε 240 δόσεις;

Ο αριθμός των δόσεων θα προκύπτει μέσω αλγορίθμου ενώ αποτελεί βασική προϋπόθεση ένταξης στον εξωδικαστικό, η ύπαρξη οφειλών σε παραπάνω από έναν οφειλέτη.

Οπότε, αν υπάρχουν οφειλές μόνο στην Εφορία, τότε θα υπάρξει διευθέτηση της οφειλής με βάση τις ισχύουσες διατάξεις περί ρυθμίσεων που για την Εφορία είναι η ρύθμιση σε 24-48 δόσεις και προφανώς όχι στο πλαίσιο του εξωδικαστικού.

Επιπρόσθετα, πρέπει να διευκρινιστεί ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ρύθμισης με κάποιον ή κάποιους πιστωτές. Μιλάμε για ρύθμιση του συνόλου των οφειλών. 

Αν κάποιος έχει ρυθμίσει το δάνειό του, μπορεί να προσφύγει στον εξωδικαστικό για να ρυθμίσει τις οφειλές του σε Εφορία και Ταμεία;

Δυστυχώς όχι, καθώς όπως αναφέρθηκε, με την αίτηση στον εξωδικαστικό είναι υποχρεωτικό να ρυθμιστεί το σύνολο των οφειλών προς τους πιστωτές. 

Ποιες είναι οι βασικές διαφοροποιήσεις σε σχέση με το ν. 4469/2017;

Επιγραμματικά:

  • Δίνεται η δυνατότητα να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και τα φυσικά πρόσωπα, τα οποία μέχρι τώρα μπορούσαν να επιλέξουν το νόμο Κατσέλη ή την πλατφόρμα του ν. 4605/2019.
  • Δεν προβλέπεται ο ρόλος του συντονιστή.
  • Δεν φαίνεται να υπάρχει η γραφειοκρατία και ο όγκος των δικαιολογητικών που απαιτείτο στον ν. 4469/2017 αφού σχεδόν όλα τα στοιχεία θα αντλούνται αυτόματα. Στο σημείο αυτό αξίζει να αναφερθεί ότι στον ν. 4738/2020 γίνεται λόγος για τη δημιουργία του ηλεκτρονικού Μητρώου Φερεγγυότητας, στο οποίο θα υπάρχουν καταχωρημένα τα στοιχεία -φορολογικά, τραπεζικά κλπ- του κάθε οφειλέτη.
  • Υπάρχει η δυνατότητα προσφυγής στη διαμεσολάβηση εφόσον συμφωνήσουν όλα τα μέρη της διαφοράς εντός 10 ημερών από την λήψη της πρότασης αναδιάρθρωσης από τον οφειλέτη.
  • Δεν ρυθμίζονται οφειλές προς ιδιώτες πιστωτές παρά μόνο σε τράπεζες, funds, Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία.
  • Τη διαδικασία έχουν τη δυνατότητα να την ξεκινήσουν και οι πιστωτές.
  • Ως «πλειοψηφία συμμετεχόντων πιστωτών» νοείται το ποσοστό του 60% επί του συνόλου των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων οι οποίοι συμμετέχουν ως πιστωτές και δεν αρκεί η απλή πλειοψηφία που προβλεπόταν στον προηγούμενο νόμο.
  • Ο αριθμός των δόσεων προς την Εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία μπορεί να φθάσει έως τις 240 και όχι μέχρι τις 120. 
  •  Προβλέπεται συγκεκριμένη χρονική διάρκεια 2 μηνών εντός της οποία πρέπει να έχει υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης.
  • Προβλέπεται η δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ο οφειλέτης ανήκει σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα, εφόσον έχει ρυθμίσει ή δεν έχει καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών του για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, εφορία και ταμεία. 
  • Δεν προβλέπονται συγκεκριμένα ποσοστά «κουρέματος» για τις οφειλές σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία (85% προσαυξήσεων και τόκων, 95% προστίμων Δημοσίου).
  • Παρά την κατάθεση της αίτησης, υπάρχει ενδεχόμενο να διενεργηθεί πλειστηριασμός που είχε προγραμματισθεί εντός 3 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης από τον οφειλέτη καθώς και οποιαδήποτε προπαρασκευαστική διαδικαστική ενέργεια. 

Διαμεσολάβηση: λύση (κοινής) λογικής

/0 Comments/in /by

Την ώρα που το τρίτο κύμα της έξαρσης του covid-19 είναι προ των πυλών, δεν είναι λίγοι αυτοί που προσπαθούν να αποτυπώσουν τις επιπτώσεις της πανδημίας σε όλους τους τομείς της κοινωνικής και οικονομικής πραγματικότητας.

Σίγουρα, στην παρούσα φάση το ζητούμενο είναι η διασφάλιση της υγείας όλων. Ωστόσο, δεν πρέπει να παραβλέπουμε πώς αργά ή γρήγορα θα υπάρξει φως στο τέλος του τούνελ. Και τότε θα πρέπει να αναμετρηθούμε με τα απότοκα της κρίσης.

Ένας από τους πολλούς τομείς που έχει πληγεί ανεπανόρθωτα είναι και αυτός της Δικαιοσύνης.

Τα δικαστήρια επί της ουσίας παραμένουν κλειστά από τον περασμένο Μάρτιο με αποτέλεσμα χιλιάδες υποθέσεις να παραπέμπονται προς επίλυση στις καλένδες. Ο κορονοϊός έφερε στην επιφάνεια χρόνιες παθογένειες του συστήματος απονομής δικαιοσύνης.  

Σε πρόσφατη έρευνα που δημοσιεύτηκε τον Δεκέμβριο του 2020 (εταιρεία aboutpeople για λογαριασμό του news24/7) το 34,4% των ερωτηθέντων ανέφερε ως δεύτερο σημαντικότερο πρόβλημα τις «καθυστερήσεις στη διαδικασία απονομής Δικαιοσύνης», με πρώτο τις «παρεμβάσεις από ισχυρούς παράγοντες», ενώ το 7,2% υπογράμμισε το οικονομικό κόστος για να εμπλακείς σε δίκη.

Η διαμεσολάβηση, εκτός από «λύση πολιτισμού» θα μπορούσε να αποτελέσει και «λύση (κοινής) λογικής» με άμεσα και μετρήσιμα αποτελέσματα.

Φιλικό περιβάλλον μακριά από τις δικαστικές αίθουσες, γρήγορη και ευέλικτη διαδικασία, μείωση άσκοπων μετακινήσεων και εξόδων, λύση από τα ίδια τα μέρη προς το συμφέρον τους.

Για να ισχύσουν βέβαια όλα αυτά θα πρέπει να χρησιμοποιηθεί ως εργαλείο ουσιαστικό και όχι τυπικό-τυπολατρικό όπως τείνει να εξελιχθεί (κακώς) μέσω του θεσμού της Υποχρεωτικής Αρχικής Συνεδρίας όπως ορίζει ο νόμος 4640/2019.

Δεν είναι τυχαίο εξάλλου, πώς υπήρξε ρητή πρόβλεψή της σε όλα τα πρόσφατα νομοθετήματα που έρχονται να αλλάξουν άρδην το τοπίο διευθέτησης του ιδιωτικού χρέους.

Αρχικά στο νόμο 4738/2020 για «τη ρύθμιση οφειλών και την παροχή δεύτερης ευκαιρίας», το περίφημο νέο πτωχευτικό δίκαιο, στο στάδιο του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών και συγκεκριμένα στο άρθρο 15 προβλέπεται το δικαίωμα του οφειλέτη να καταθέσει αίτημα διαμεσολάβησης εντός δέκα ημερών από τη λήψη πρότασης.

Ωστόσο, για να προχωρήσει, θα πρέπει το αίτημα να γίνει δεκτό από την πλειοψηφία των χρηματοδοτικών φορέων. 

Στη συνέχεια, στο νόμο 4745/2020 για την επιτάχυνση της εκδίκασης των εκκρεμών υποθέσεων του νόμου 3869/2010, του περίφημου νόμου Κατσέλη, προστέθηκε το άρθρο 4ΙΕ με το οποίο σε οποιοδήποτε στάδιο της διαδικασίας, κάθε διάδικος έχει τη δυνατότητα να προσκαλέσει τους υπόλοιπους διαδίκους, τους πιστωτές ή τον αιτούντα, σε απόπειρα εξωδικαστικής επίλυσης της διαφοράς με διαμεσολάβηση. 

Κανείς δεν αμφιβάλλει πώς μάλλον ελάχιστες θα είναι οι περιπτώσεις που θα οδηγηθούν σε διαδικασία διαμεσολάβησης.

Ωστόσο, πλέον τα μέσα και οι δυνατότητες υφίστανται, οπότε δικαιολογίες δεν υπάρχουν. Η εκκαθάριση των χαρτοφυλακίων τραπεζών και εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων θα πρέπει να περάσει μέσα από μια γρήγορη και ευέλικτη διαδικασία που θα οδηγήσει σε win- win αποτελέσματα και για τους δανειολήπτες αλλά και για τους πιστωτές.

Οι συνθήκες είναι ώριμες όπως αποτυπώνεται και στην προαναφερθείσα έρευνα αφού το 61,9% των ερωτηθέντων κρίνει θετικά το θεσμό της διαμεσολάβησης. 

Εκτός όμως από τη ρύθμιση χρεών, η διαμεσολάβηση μπορεί και πρέπει να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο και στις οικογενειακές διαφορές.

Ήδη, στο προωθούμενο νομοσχέδιο του υπουργείου Δικαιοσύνης για τη συνεπιμέλεια, το οποίο έχει συγκεντρώσει τα φώτα της δημοσιότητας για τους λάθος λόγους, φαίνεται πώς θα υπάρχει διάταξη για προσπάθεια εξωδικαστικής επίλυσης των διαφορών μεταξύ των γονέων μέσω της διαμεσολάβησης.

Σε μια διαδικασία που διακυβεύονται αρκετά και τις περισσότερες φορές,  η ψυχική και συναισθηματική υγεία των παιδιών, η αποφυγή των συγκρούσεων των συζύγων και ο κατευνασμός των έντονων συναισθημάτων παραμένουν ζητούμενα. 

Με βάση τα παραπάνω, φαίνεται πώς η πολυπόθητη αλλαγή κουλτούρας στην επίλυση των διαφορών έχει αρχίσει να αποτυπώνεται στην ελληνική κοινωνία. Τώρα το στοίχημα είναι να περάσουμε από τα …ευχολόγια στις πράξεις. 

Νόμος Κατσέλη: Ποιοι πρέπει να καταθέσουν και πάλι αίτηση; Ποιοι κίνδυνοι υπάρχουν;

/0 Comments/in /by

Ουσιαστικές τροποποιήσεις για χιλιάδες δανειολήπτες που έχουν καταθέσει αίτηση του ν. 3869/2020 («Νόμου Κατσέλη») και η υπόθεσή τους δεν έχει συζητηθεί ακόμα, επιφέρει ο νόμος 4745/2020 που δημοσιεύτηκε πρόσφατα με στόχο την επιτάχυνση της εκδίκασης αυτών των εκκρεμών υποθέσεων.

Πιο συγκεκριμένα, ορίζεται ότι όλες οι υποθέσεις των οποίων η συζήτηση εκκρεμεί στο Ειρηνοδικείο και η ημερομηνία συζήτησης είναι μετά την 15η Ιουνίου του 2021, θα πρέπει να επαναπροσδιοριστούν εκ νέου με επιμέλεια του αιτούντος-οφειλέτη.

Η διαδικασία θα γίνεται ηλεκτρονικά μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Το σημαντικό είναι ότι αν δεν λάβει χώρα η επανακατάθεση, τότε η αίτηση λογίζεται ως μηδέποτε ασκηθείσα, ενώ η προσωρινή διαταγή παύει αυτοδίκαια να ισχύει.

Μάλιστα, οι προθεσμίες επαναπροσδιορισμού είναι αρκετά ασφυκτικές, με ημερομηνία έναρξης για όλες τις αιτήσεις την 1η Δεκεμβρίου 2020:

  1. Για δικόγραφα που έχουν κατατεθεί από την έναρξη εφαρμογής του ν. 3869/2010 μέχρι και την 31η Δεκεμβρίου 2014, τότε η σχετική προθεσμία είναι έως 15.1.2020.
  2. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2015 έως και 30.6.2015, η προθεσμία είναι έως 31.1.2021.
  3. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2015 έως και 31.12.2015, η προθεσμία είναι έως 15.2.2021.
  4. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2016 έως και 30.6.2016, η προθεσμία είναι έως 28.2.2021.
  5. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2016 έως και 31.12.2016, η προθεσμία είναι έως 15.3.2021.
  6. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2017 έως και 30.6.2017, η προθεσμία είναι έως 31.3.2021.
  7. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2017 έως και 31.12.2017, η προθεσμία είναι έως 15.4.2021.
  8. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2018 έως και 30.6.2018, η προθεσμία είναι έως 30.4.2021.
  9. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.7.2018 έως και 31.12.2018, η προθεσμία είναι έως 15.5.2021.
  10. Για αιτήσεις που κατατέθηκαν από την 1.1.2019 και μετά, η προθεσμία είναι έως 31.5.2021.

Με βάση τις παραπάνω προθεσμίες, γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι οι οφειλέτες θα πρέπει να κινηθούν άμεσα προκειμένου να μην απωλέσουν ουσιαστικά δικαιώματα που έχουν κατοχυρώσει με την εμπρόθεσμη κατάθεση αίτησης.

Μάλιστα, η κρισιμότητα της επανυποβολής γίνεται ακόμα μεγαλύτερη αν αναλογιστούμε ότι στην παρούσα φάση δεν υπάρχει κάποιο νομικό πλαίσιο προστασίας της α΄ κατοικίας. Αντιθέτως, από την 1η Ιανουαρίου 2021 θα τεθεί σε εφαρμογή το νέο πτωχευτικό δίκαιο, με το οποίο δεν προστατεύεται η κύρια κατοικία αλλά παρέχεται σε λίγους το δικαίωμα διαμονής σε αυτήν.

Εκτός από τις απαιτούμενες πληροφορίες και στοιχεία που αναλυτικά αναφέρονται στον νόμο, τα οποία θα πρέπει να περιέχει η αίτηση επαναπροσδιορισμού, ο οφειλέτης θα παρέχει και τη συναίνεσή του για την άρση του φορολογικού του απορρήτου.

Μάλιστα, όχι μόνο του ιδίου αλλά και της/του συζύγου και των ανήλικων τέκνων. Στη συνέχεια, η αίτηση θα διαβιβάζεται μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο όπου και θα συντάσσεται η σχετική έκθεση κατάθεσης ούτως ώστε στη συνέχεια να κοινοποιηθεί προς τους πιστωτές και τους εγγυητές είτε ηλεκτρονικά είτε μέσω επιμελητή.

Αμέσως μετά την ηλεκτρονική (επανα)κατάθεση και μέσα σε 60 μέρες θα πρέπει να κατατεθούν είτε σε ηλεκτρονική είτε σε έγχαρτη μορφή οι προτάσεις και τα αποδεικτικά μέσα.

Αν δεν γίνει αυτό ή κατατεθούν εκπρόθεσμα, τότε και πάλι θα θεωρείται η αίτηση ως μηδέποτε ασκηθείσα! Με τη λήξη της παραπάνω προθεσμίας, υπάρχει ένα χρονικό περιθώριο 15 ημερών προκειμένου να υπάρξει αντίκρουση των ισχυρισμών των διαδίκων.

Αναφορικά με την ημέρα και την ώρα συζήτησης στο ακροατήριο, αυτή θα ορίζεται (θεωρητικά) εντός 30 ημερών από τη λήξη του 15νθήμερου που αναφέρθηκε παραπάνω ενώ δεν θα απαιτείται παράσταση στο ακροατήριο και εξέταση των μαρτύρων.

Εξαίρεση μπορεί να υπάρξει κατόπιν σχετικής Διάταξης του Ειρηνοδίκη εφόσον κρίνει ότι απαιτείται μετά τη μελέτη του φακέλου της δικογραφίας.

Συμπερασματικά, γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι με τον νόμο 4745/2020 αλλάζει άρδην ο τρόπος εκδίκασης των υποθέσεων του νόμου Κατσέλη όπως τον ξέραμε αφού η διαδικασία είναι κυρίως έγγραφη ενώ μπαίνει «φρένο» στην διαιώνιση των υποθέσεων με διάφορες αναβολές.

Παράλληλα, η ευλαβική τήρηση των ασφυκτικών προθεσμιών αποτελεί μονόδρομο για τους οφειλέτες προκειμένου να μην απεμπολήσουν ουσιαστικά δικονομικά δικαιώματα που έχουν ήδη κατοχυρώσει με απώτερο στόχο την διάσωση της κατοικίας τους.

Η σφοδρή κριτική που υπήρξε αναφορικά με τις υπέρμετρες υποχρεώσεις που αναλαμβάνουν οι αιτούντες και τις συνεπακόλουθες επιπτώσεις αν δεν τις τηρήσουν, δεν άλλαξε το νόμο. Οπότε dura lex, sed lex.

Τι αναμένεται να ισχύσει με το νέο πτωχευτικό;

/0 Comments/in /by

Τι αναμένεται να ισχύσει με το νέο πτωχευτικό το οποίο κατατέθηκε μέσα στην εβδομάδα προς ψήφιση στη Βουλή το νομοσχέδιο της Ν.Δ. για την αναμόρφωση του Πτωχευτικού Δικαίου με τον τίτλο: «Ρύθμιση Οφειλών και Παροχή δεύτερης ευκαιρίας».

Στόχος του είναι να ρυθμίσει το ζήτημα του ιδιωτικού χρέους, που σύμφωνα με τους τελευταίους υπολογισμούς αγγίζει τα 215 δις ευρώ και η έναρξη ισχύος του τοποθετείται την 1η Ιανουαρίου του 2021.

Το συγκεκριμένο νομοσχέδιο, που έρχεται να εντάξει την κοινοτική οδηγία 1023/2019 περί αφερεγγυότητας, θα αντικαταστήσει νόμους που έληξαν ή αναμένεται να λήξουν και που άλλος λιγότερο και άλλος περισσότερο προσπάθησαν να ρυθμίσουν το ζήτημα της υπερχρέωσης: το νόμο Κατσέλη (ν. 3869/2010) όπως και το διάδοχο σχήμα του (ν. 4605/2019), τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών (ν. 4469/2017) και το πρόγραμμα «Γέφυρα» (ν.4714/2020) που θα τρέχει μέχρι τέλος Οκτωβρίου.

Τρία είναι τα στάδια – τρόποι που προβλέπονται:

O εξωδικαστικός μηχανισμός, η προπτωχευτική διαδικασία εξυγίανσης και η πτώχευση, ενώ η ηλεκτρονικοποίηση διαδικασιών και η εξωδικαστικές ενέργειες ενισχύονται μετά και τις εμπειρίες του πρόσφατου παρελθόντος.

Πιο συγκεκριμένα, η αίτηση του εξωδικαστικού μηχανισμού θα γίνεται ηλεκτρονικά μέσω της πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ) και όλοι αναμένουν ότι η διαδικασία θα είναι πολύ ευκολότερη σε σχέση με το προηγούμενο σχήμα (ν.4469/2017), όπως τουλάχιστον αποτύπωσαν οι λίγες αιτήσεις σε σχέση με τις αρχικές προβλέψεις.

Παράλληλα, δίνεται η δυνατότητα και εξωδικαστικής επίλυσης μέσω της διαδικασίας της διαμεσολάβησης εφόσον βέβαια το αίτημα γίνει δεκτό από τους πιστωτές.

Μάλιστα, εφόσον υπάρξει ρύθμιση με το Δημόσιο και τους Ασφαλιστικούς Φορείς και ανάλογα το ύψος της οφειλής, ο μέγιστος αριθμός των δόσεων μπορεί να φθάσει τις 240 σε σχέση με τις 120 που υπήρχε παλαιότερα.

Στην προπτωχευτική διαδικασία που λαμβάνει χώρα μέσω του πολυμελούς πρωτοδικείου, η βασική αρχή είναι αυτή της μη χειροτέρευσης της θέσης των πιστωτών. Δηλαδή, κανείς από τους συναινούντες πιστωτές δεν πρέπει να βρεθεί, βάσει της συμφωνίας εξυγίανσης, σε χειρότερη θέση από αυτή στην οποία θα βρισκόταν σε περίπτωση πτώχευσης του οφειλέτη. Παράλληλα, υπάρχει η δυνατότητα επικύρωσης της συμφωνίας και χωρίς τη συμμετοχή του οφειλέτη.

Στη διαδικασία της πτώχευσης, η αίτηση μπορεί να υποβληθεί τόσο από τον οφειλέτη όσο και από τους πιστωτές ή τον εισαγγελέα ενώπιον δικαστηρίου.

Υπάρχει η δυνατότητα απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη του μετά από τρία χρόνια και εφόσον διατεθεί προς εκπλήρωση των υποχρεώσεών του, το σύνολο της περιουσίας του.

Αν σε αυτήν περιλαμβάνεται και η κύρια κατοικία του, τότε η απαλλαγή επέρχεται σε 12 μήνες. Σε περίπτωση πτώχευσης ή πλειστηριασμού, ο ευάλωτος κατά άρθρο 3 ν. 4472/2017 οφειλέτης μπορεί να μεταβιβάσει στον φορέα την κύρια κατοικία του πληρώνοντας ενοίκιο με βάση απόδοση που αντιστοιχεί προς το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος.

Η διάρκεια της μίσθωσης ορίζεται σε 12 έτη, ενώ υπάρχει και δικαίωμα επαναγοράς στη λήξη της μίσθωσης ή και νωρίτερα εφόσον καταβληθεί τόσο το σύνολο των μισθωμάτων όσο και η εμπορική αξία του ακινήτου.

Τα κριτήρια για τον προσδιορισμό της εμπορικής αξίας του ακινήτου θα ορισθούν με υπουργική απόφαση. Παράλληλα, προβλέπεται η δυνατότητα στεγαστικού επιδόματος που για τον αιτούντα ανέρχεται σε 70 ευρώ ενώ το ανώτατο όριο δεν θα υπερβαίνει τα 210 ευρώ.

Με βάση τα παραπάνω, λοιπόν, αντιλαμβάνεται εύκολα ο καθένας ότι η προστασία της α’ κατοικίας θα πάψει να ισχύει για όλους οριστικά.

Επιπρόσθετα, θα πρέπει να διευκρινιστούν τα χαρακτηριστικά του ιδιωτικού φορέα στον οποίο θα εκχωρούνται τα ακίνητα των οφειλετών που θα οδηγούνται σε πτώχευση, ενώ ζήτημα είναι τόσο το ύψος όσο και η χρονική διάρκεια της επιδότησης.

Σε κάθε περίπτωση, η δυνατότητα μιας δεύτερης ευκαιρίας, ένα νέο ξεκίνημα με «καθαρό» ΑΦΜ, θα ωφελήσει όσους έχουν οφειλές χωρίς ακίνητη περιουσία και τα εισοδήματά τους είναι χαμηλά.

Ο δεκάλογος του προγράμματος «ΓΕΦΥΡΑ»- Όλα όσα πρέπει να ξέρετε

/0 Comments/in /by

Ο δεκάλογος του προγράμματος «ΓΕΦΥΡΑ»- Όλα όσα πρέπει να ξέρετε. Απαντάμε στις συχνότερες ερωτήσεις και στις απορίες που μπορεί να έχει ο καθένας και η καθεμία από εμάς, για να λύσουμε όλες τις απορίες και να εκθέσουμε τα «πώς» και τα «γιατί» του εν λόγω προγράμματος.

Ποιοι μπορούν να καταθέσουν αίτηση;

Όσοι πληρούν αθροιστικά τις εξής προϋποθέσεις:

  • Είναι φυσικά πρόσωπα (άνεργοι, μισθωτοί, ελεύθεροι επαγγελματίες, αγρότες, επιχειρηματίες, ομόρρυθμοι εταίροι, ιδιοκτήτες ακινήτων),
  • που έχουν δάνειο με υποθήκη ή προσημείωση της 1ης κατοικίας τους,
  • έχουν πληγεί οικονομικά από τον κορωνοϊό, δηλαδή έχουν λάβει κάποιο κρατικό επίδομα ή είχαν σημαντική μείωση εισοδήματος/εσόδων, όπως ορίζει ο νόμος 4714/2020 και
  • πληρούν συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.

Ποια είναι αυτά τα κριτήρια;

Με βάση το νόμο θεσπίζονται 3 κατηγορίες οφειλετών για καθεμιά από τις οποίες εφαρμόζονται διαφορετικά κριτήρια. Πιο συγκεκριμένα:

  1. Συνεπείς δανειολήπτες ή με δάνεια σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών στις 29/2/2020:
  • Αξία κύριας κατοικίας: έως 300.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: έως 300.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 24.000 ευρώ, για έγγαμο 42.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 40.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: έως 600.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: έως 80.000 ευρώ
  1. Οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020:
  • Αξία κύριας κατοικίας: έως 250.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: έως 250.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 17.000 ευρώ, για έγγαμο 30.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 25.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: έως 500.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: έως 80.000 ευρώ
  1. Οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 τα οποία έχουν καταγγελθεί:
  • Αξία κύριας κατοικίας: έως 200.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: έως 130.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 12.500 ευρώ, για έγγαμο 21.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 15.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: έως 280.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ

Ποια τα ποσοστά επιδότησης;

Ανάλογα με την παραπάνω κατηγοριοποίηση διαφέρει τόσο το ποσοστό επιδότησης όσο και το μέγιστο ποσό επιδότησης ανά επιλέξιμη οφειλή. Έτσι για τους συνεπείς δανειολήπτες το μέγιστο ποσό επιδότησης είναι 600 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή και τα ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 90%

2ο τρίμηνο: 80%

3ο τρίμηνο: 70%

Για οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και μέγιστο ποσό επιδότησης 500 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή και ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 80%

2ο τρίμηνο: 70%

3ο τρίμηνο: 60%

Για την τρίτη κατηγορία δανείων που έχουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και έχουν καταγγελθεί, το μέγιστο ποσό επιδότησης είναι τα 300 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή και ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 60%

2ο τρίμηνο: 50%

3ο τρίμηνο: 30%

Ποια είδη δανείου επιδοτούνται;

Όλες οι κατηγορίες των δανείων που έχουν ως εξασφάλιση την 1η κατοικία, δηλαδή στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά. Εξαιρούνται όμως τα δάνεια που λήφθησαν με εγγύηση του ελληνικού Δημοσίου όπως πυρόπληκτα ή σεισμόπληκτα, όπως επίσης και αυτά που επιδοτούνται από άλλο πρόγραμμα όπως πχ ΟΕΚ

Τι ισχύει για τους εγγυητές;

Και οι εγγυητές έχουν δικαίωμα να καταθέσουν αίτηση ακόμα και αν δεν το έκανε ο πρωτο-οφειλέτη για να λάβουν την ανάλογη επιδότηση εφόσον βέβαια πληρούν τα όρια επιλεξιμότητας που ορίζει ο νόμος. Παράλληλα, εφόσον έχει υποβληθεί αίτηση από τον πρωτο-οφειλέτη, χρειάζεται να συνυποβάλλει αίτηση και ο εγγυητής, ενώ ειδικά για τα δάνεια που έχουν καταγγελθεί θα πρέπει ο εγγυητής να μην έχει εισόδημα που υπερβαίνει τις 12.500 ευρώ, η συνολική αξία της ακίνητης περιουσίας του να μην ξεπερνά τις 280.000 ευρώ και να θεωρείται κορωνόπληκτος.

Μπορούν να καταθέσουν αίτηση και όσο έχουν λάβει αναστολή πληρωμών των δανείων τους; Τι ισχύει σε αυτή την περίπτωση;

Εφόσον ο οφειλέτης έχει λάβει ανστολή πληρωμής δανείου από το χρηματοδοτικό φορέα, τότε μπορεί να υποβάλλει τη σχετική αίτηση και εφόσον εγκριθεί να αρχίσει η επιδότηση μετά τη λήξη της αναστολής. Ωστόσο, δεν μπορεί να υπάρξει επιδότηση από το δημόσιο για χρονικό διάστημα άνω των 9 μηνών μετά την 31η Δεκεμβρίου 2020.

Όσοι έχουν ενταχθεί στις διατάξει του νόμου Κατσέλη μπορούν να καταθέσουν αίτηση;

Εφόσον ο κορωνόπληκτος έχει λάβει απόφαση ρύθμισης των οφειλών του μέσω του ν.3869/2010 και ακολούθως εγκριθεί η συνεισφορά του Δημοσίου μέχρι του ν. 4714/2020, τότε ο οφειλέτης μπορεί να λάβει την κρατική επιδότηση εφόσον παραιτηθεί του σχετικού δικαιώματος βάσει των διατάξεων του νόμου Κατσέλη (ν.3869/2010).

Τι γίνεται με κατασχέσεις και πλειστηριασμούς;

Εφόσον υπάρξει ρύθμιση δανείου που έχει καταγγελθεί, επιτευχθεί δηλαδή συμφωνία μεταξύ οφειλέτη και τράπεζας, και στη συνέχεια εκτός από την επιδότηση του δημοσίου συνεχίζονται απρόσκοπτα και οι καταβολές του δανειολήπτη, τότε διακόπτονται-αναστέλλονται τα καταδιωκτικά μέτρα αλλά μόνο για τη συγκεκριμένη οφειλή. Ωστόσο, αν υφίστανται και άλλες οφειλές προς άλλες τράπεζες/χρηματοδοτικούς φορείς, τότε θα πρέπει να ρυθμιστούν και αυτές.

Υπάρχει κάποια περίοδος παρακολούθησης της αποπληρωμής των οφειλών;

Εννοείται πώς καθ’όλη τη διάρκεια του προγράμματος, ο οφειλέτης θα πρέπει να καταβάλλει εμπρόθεσμα το ποσό της δόσης που του αναλογεί. Ωστόσο, και μετά τη λήξη της περιόδου επιδότησης, προβλέπεται παρακολούθηση της πορείας αποπληρωμής που εκτείνεται σε 6 μήνες για την α΄ κατηγορία, 12 μήνες για τη β΄ κατηγορία και 18 μήνες για την γ’ κατηγορία. Μάλιστα, αν μέσα σε αυτή την περίοδο ο οφειλέτης χάσει τη ρύθμιση, τότε το Δημόσιο έχει το δικαίωμα να απαιτήσει το ποσό που έχει καταβάλλει με επιτόκιο 2%.

Πότε διακόπτεται η συνεισφορά του δημοσίου;

  • Αν διαπιστωθεί ότι η αίτηση έχει εγκριθεί χωρίς να πληρούνται οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας
  • Σε περίπτωση θανάτου του αιτούντος
  • Αν κατόπιν 3 διαδοχικών εντολών πίστωσης, δεν καταστεί δυνατή η πίστωση της συνεισφοράς του δημοσίου
  • Αν σε περίπτωση επανελέγχου διαπιστωθεί ότι ο οφειλέτης δεν πληροί τις προϋποθέσεις χορήγησης της συνεισφοράς του δημοσίου
  • Σε περίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής της δόσης
  • Σε περίπτωση μη τήρησης των υποχρεώσεων του οφειλέτη
  • Αν αποδειχθεί ότι η αίτηση υπαγωγής είναι ψευδής

Τι προβλέπεται για την επιδότηση των στεγαστικών δανείων

/0 Comments/in /by

Μετά από πολυήμερη αναμονή κατατέθηκε στο Βουλή το νομοσχέδιο για την επιδότηση των δόσεων των στεγαστικών δανείων, το περίφημο πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ», το οποίο θα λειτουργήσει ως (ολιγόμηνη) συνέχεια του ν. 4605/2019, της ηλεκτρονικής πλατφόρμας για την προστασία της α΄ κατοικίας.

Θεωρητικά, η λήξη της προθεσμίας για την κατάθεση αίτησης στην πλατφόρμα είναι η 31η Ιουλίου 2020, αν και εσχάτως βλέπουν το φως της δημοσιότητας φήμες περί παράτασής της και για τον Αύγουστο.

Σε κάθε περίπτωση, υπό το φόβο της δημιουργίας μιας νέας γενιάς «κόκκινων δανείων» και με δεδομένες τις δυσοίωνες προβλέψεις για την οικονομία από το Σεπτέμβριο, το νέο πρόγραμμα που ανακοίνωσε η κυβέρνηση της ΝΔ θα δώσει μια ανάσα έως 9 μήνες, όχι μόνο σε κόκκινους δανειολήπτες αλλά και για πρώτη φορά και σε συνεπείς.

Επιλέξιμα είναι φυσικά πρόσωπα που έχουν είτε τα ίδια, είτε ο σύζυγος ή εξαρτώμενο μέλος πληγεί αποδεδειγμένα από τον covid-19. Πιο συγκεκριμένα:

  • Εργαζόμενοι ιδιωτικού τομέα που έλαβαν την αποζημίωση ειδικού σκοπού και μπήκαν ή βρίσκονται σε αναστολή σύμβασης εργασίας ή έχουν σημαντική μείωση μηνιαίου μισθού,
  • Ελεύθεροι επαγγελματίες και φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα και ανήκαν στους πληττόμενους Κωδικούς Αριθμούς Δραστηριότητας (ΚΑΔ),
  • Άνεργοι ή μακροχρόνια άνεργοι που έλαβαν οικονομική ενίσχυση,
  • Ιδιοκτήτες ακινήτων που έλαβαν μειωμένο μίσθωμα,
  • Εταίροι εταιρειών που επλήγησαν από τον κορονοϊό,
  • Όσοι έλαβαν ενίσχυση με τη μορφή της επιστρεπτέας προκαταβολής,
  • Όσοι έχουν ενταχθεί στο πρόγραμμα «Συνεργασία»  ή έχουν αποδεδειγμένα μείωση των εισοδημάτων τους λόγω της πανδημίας.

Εξαιρούνται όσοι έχουν υπαχθεί είτε στον ν.4605/2019 (διάδοχο σχήμα ν. Κατσέλη) είτε στον ν.4469/2017 (εξωδικαστικός μηχανισμός), ενώ για όσους έχουν ενταχθεί στο νόμο Κατσέλη και εγκριθεί συνεισφορά μέσω του συγκεκριμένου νόμου, θα πρέπει να παραιτηθούν από το δικαίωμα ζήτησης συνεισφοράς του Δημοσίου.

Επίσης, για όσους οφειλέτες εκκρεμεί σε πρώτο βαθμό η συζήτηση της αίτησής τους, μπορούν να καταθέσουν αίτηση και εφόσον ρυθμίσουν συναινετικά, η δίκη καταργείται.

Από εκεί και πέρα, παρατηρούμε στο σχέδιο νόμου τον διαχωρισμό των οφειλών σε 3 κατηγορίες: α) εξυπηρετούμενα δάνεια ή δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση έως 90 μέρες στις 29/2/2020, β) δάνεια που ήταν σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και γ) δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση μεγαλύτερη από 90 μέρες στις 29/2/2020 και έχουν καταγγελθεί από τις τράπεζες ή τα funds. Ανάλογα με την κατηγορία υπάρχουν διαφορετικά ποσοστά επιδότησης και κριτήρια επιλεξιμότητας.

Πιο συγκεκριμένα:

  1. Συνεπείς δανειολήπτες ή με δάνεια σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και μέγιστο ποσό επιδότησης 600 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή

Ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 90%

2ο τρίμηνο: 80%

3ο τρίμηνο: 70%

Κριτήρια υπαγωγής:

  • Αξία κύριας κατοικίας: 300.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: 300.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 24.000 ευρώ, για έγγαμο 42.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 40.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: 600.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ
  • Οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και μέγιστο ποσό επιδότησης 500 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή

Ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 80%

2ο τρίμηνο: 70%

3ο τρίμηνο: 60%

Κριτήρια υπαγωγής:

  • Αξία κύριας κατοικίας: 250.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: 250.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 17.000 ευρώ, για έγγαμο 30.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 25.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: 500.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ
  • Οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 τα οποία έχουν καταγγελθεί και μέγιστο ποσό επιδότησης τα 300 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή

Ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 60%

2ο τρίμηνο: 50%

3ο τρίμηνο: 30%

Κριτήρια υπαγωγής:

  • Αξία κύριας κατοικίας: 200.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: 130.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 12.500 ευρώ, για έγγαμο 21.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 15.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: 280.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ

Στόχος είναι η ψήφιση του νομοσχεδίου μέχρι το τέλος Ιουλίου ώστε στη συνέχεια να ξεκινήσουν οι αιτήσεις από τους ενδιαφερόμενους με καταληκτική ημερομηνία το τέλος Σεπτεμβρίου.

Όλα όσα πρέπει να ξέρετε για την επιδότηση των στεγαστικών δανείων

/0 Comments/in /by

Με μεγάλο ενδιαφέρον αναμένουν χιλιάδες δανειολήπτες την ψήφιση του νομοσχεδίου για την επιδότηση των δόσεων των στεγαστικών δανείων, το περίφημο πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ», το οποίο θα λειτουργήσει ως (ολιγόμηνη) συνέχεια του ν. 4605/2019, της ηλεκτρονικής πλατφόρμας για την προστασία της α΄ κατοικίας.

Η χρονική διάρκεια του προγράμματος επιδότησης θα είναι έως 9 μήνες και αφορά εκτός από «κόκκινους» οφειλέτες, για πρώτη φορά, και συνεπείς δανειολήπτες.

Ποια είναι τα κυριότερα σημεία του προς ψήφιση νομοσχεδίου:

Ποιοι μπορούν να καταθέσουν αίτηση; 

Επιλέξιμα είναι φυσικά πρόσωπα που έχουν είτε τα ίδια, είτε ο σύζυγος ή εξαρτώμενο μέλος πληγεί αποδεδειγμένα από τον covid-19. Πιο συγκεκριμένα:

  • Εργαζόμενοι ιδιωτικού τομέα που έλαβαν την αποζημίωση ειδικού σκοπού και μπήκαν ή βρίσκονται σε αναστολή σύμβασης εργασίας ή έχουν σημαντική μείωση μηνιαίου μισθού,
  • Ελεύθεροι επαγγελματίες και φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επιχειρηματική δραστηριότητα και ανήκαν στους πληττόμενους Κωδικούς Αριθμούς Δραστηριότητας (ΚΑΔ),
  • Άνεργοι ή μακροχρόνια άνεργοι που έλαβαν οικονομική ενίσχυση,
  • Ιδιοκτήτες ακινήτων που έλαβαν μειωμένο μίσθωμα,
  • Εταίροι εταιρειών που επλήγησαν από τον κορονοϊό,
  • Όσοι έλαβαν ενίσχυση με τη μορφή της επιστρεπτέας προκαταβολής,
  • Όσοι έχουν ενταχθεί στο πρόγραμμα «Συνεργασία»  ή έχουν αποδεδειγμένα μείωση των εισοδημάτων τους λόγω της πανδημίας.

Πότε ξεκινούν οι αιτήσεις και τι προθεσμία υπάρχει;

Στόχος είναι οι αιτήσεις να ξεκινήσουν να κατατίθενται ακόμα και μέσα στον Αύγουστο αφού καταληκτική ημερομηνία υποβολής τους μέσω της ειδικής ηλεκτρονικής πλατφόρμας είναι η 30η Σεπτεμβρίου.

Ποιοι εξαιρούνται από τη διαδικασία;

Εξαιρούνται όσοι έχουν υπαχθεί είτε στον ν.4605/2019 (διάδοχο σχήμα ν. Κατσέλη) είτε στον ν.4469/2017 (εξωδικαστικός μηχανισμός), ενώ για όσους έχουν ενταχθεί στο νόμο Κατσέλη και εγκριθεί συνεισφορά μέσω του συγκεκριμένου νόμου, θα πρέπει να παραιτηθούν από το δικαίωμα ζήτησης συνεισφοράς του Δημοσίου.

Επίσης, για όσους οφειλέτες εκκρεμεί σε πρώτο βαθμό η συζήτηση της αίτησής τους, μπορούν να καταθέσουν αίτηση και εφόσον ρυθμίσουν συναινετικά, η δίκη καταργείται.

Υπάρχει κάποια κατηγοριοποίηση των οφειλών;

Υπάρχει διαχωρισμός των οφειλών σε 3 κατηγορίες: α) εξυπηρετούμενα δάνεια ή δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση έως 90 μέρες στις 29/2/2020, β) δάνεια που ήταν σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και γ) δάνεια που παρουσίαζαν καθυστέρηση μεγαλύτερη από 90 μέρες στις 29/2/2020 και έχουν καταγγελθεί από τις τράπεζες ή τα funds.

Ποια είναι τα ποσοστά επιδότησης και τα κριτήρια επιλεξιμότητας ανά κατηγορία;

  1. Για συνεπείς δανειολήπτες ή με δάνεια σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και μέγιστο ποσό επιδότησης 600 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή

Ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 90%

2ο τρίμηνο: 80%

3ο τρίμηνο: 70%

Κριτήρια υπαγωγής:

  • Αξία κύριας κατοικίας: 300.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: 300.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 24.000 ευρώ, για έγγαμο 42.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 40.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: 600.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ
  1. Για οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 και μέγιστο ποσό επιδότησης 500 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή

Ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 80%

2ο τρίμηνο: 70%

3ο τρίμηνο: 60%

Κριτήρια υπαγωγής:

  • Αξία κύριας κατοικίας: 250.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: 250.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 17.000 ευρώ, για έγγαμο 30.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 25.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: 500.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ
  1. Για οφειλέτες με δάνεια σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών στις 29/2/2020 τα οποία έχουν καταγγελθεί και μέγιστο ποσό επιδότησης τα 300 ευρώ ανά επιλέξιμη οφειλή

Ποσοστά επιδότησης:

1ο τρίμηνο: 60%

2ο τρίμηνο: 50%

3ο τρίμηνο: 30%

Κριτήρια υπαγωγής:

  • Αξία κύριας κατοικίας: 200.000 ευρώ
  • Υπόλοιπο δανείου: 130.000 ανά πιστωτή
  • Οικογενειακό εισόδημα: για άγαμο 12.500 ευρώ, για έγγαμο 21.000 ευρώ και 5.000 ευρώ για κάθε εξαρτώμενο μέλος και μέχρι τρία το ανώτερο.
  • Καταθέσεις: έως 15.000 ευρώ
  • Σύνολο ακίνητης περιουσίας: 280.000 ευρώ
  • Αξία μεταφορικών μέσων: 80.000 ευρώ

Υπάρχουν σημαντικές λεπτομέρειες που πρέπει να γνωρίζουν οι οφειλέτες;

  • Θα υπάρχει παρακολούθηση της πορείας αποπληρωμής της οφειλής και μετά τη λήξη της επιδότησης: 6 μήνες για την α΄ κατηγορία, 12 μήνες για τη β΄ κατηγορία και 18 μήνες για την γ’ κατηγορία.
  • Αν ο οφειλέτης χάσει τη ρύθμιση, το Δημόσιο έχει το δικαίωμα να απαιτήσει το ποσό που έχει δώσει με τόκο 2% ή 5%
  • Ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταβάλει εμπρόθεσμα τις δόσεις του
  • Σε περίπτωση καταγγελμένων δανείων θα πρέπει να υπάρξει συμφωνία ρύθμισης μεταξύ οφειλέτη και τράπεζας πριν προχωρήσει η οριστικοποίηση της επιδότησης

Πότε διακόπτεται η συνεισφορά του δημοσίου;

  • Αν διαπιστωθεί ότι η αίτηση έχει εγκριθεί χωρίς να πληρούνται οι προϋποθέσεις επιλεξιμότητας
  • Σε περίπτωση θανάτου του αιτούντος
  • Αν κατόπιν 3 διαδοχικών εντολών πίστωσης, δεν καταστεί δυνατή η πίστωση της συνεισφοράς του δημοσίου
  • Αν σε περίπτωση επανελέγχου διαπιστωθεί ότι ο οφειλέτης δεν πληροί τις προϋποθέσεις χορήγησης της συνεισφοράς του δημοσίου
  • Σε περίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής της δόσης
  • Σε περίπτωση μη τήρησης των υποχρεώσεων του οφειλέτη
  • Αν αποδειχθεί ότι η αίτηση υπαγωγής είναι ψευδής

Πώς θα σώσετε την α΄κατοικία σας από τους πλειστηριασμούς

/0 Comments/in /by

Πώς θα σώσετε την α΄κατοικία σας από τους πλειστηριασμούς. Όλα τα νέα δεδομένα αναφορικά με το ισχύον καθεστώς προστασίας της πρώτης κατοικίας, αλλά και την «επόμενη μέρα» μετά την εκπνοή της.

Απαντάμε σε 7 βασικές ερωτήσεις-απορίες που αφορούν κάθε υπερχρεωμένο δανειολήπτη, επί της ουσίας παρουσιάζει έναν «οδικό χάρτη» σωτηρίας της πρώτης κατοικίας.

Ποιες οι νεότερες εξελίξεις αναφορικά με την προστασία της α΄ κατοικίας;

Μετά από μαραθώνιες διαβουλεύσεις κυβέρνησης και θεσμών αποφασίστηκε να δοθεί μια τρίμηνη παράταση στην προθεσμία υποβολής αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του ν.4605/2019 για την προστασία της α΄κατοικίας.

Πρακτικά λοιπόν, μέχρι 31 Ιουλίου 2020, όσοι δανειολήπτες πληρούν τις σχετικές προϋποθέσεις που ορίζει ο νόμος μπορούν να καταθέσουν αίτηση. Παράλληλα, αναμένεται να ψηφιστεί εντός των επόμενων εβδομάδων και το νέο πτωχευτικό δίκαιο όπου υπό αρκετά αυστηρότερες προϋποθέσεις θα υπάρχει για συγκεκριμένες κατηγορίες οφειλετών προστασίας της κύριας κατοικίας τους.

Τι πρέπει να κάνουν όσοι θέλουν να καταθέσουν αίτηση στον νόμο 4605/2019;

Τα κριτήρια που απαιτούνται είναι αρκετά, αυστηρά και πρέπει να πληρούνται σωρευτικά. Αυτός είναι και ο κύριος λόγος που έως την 28η Φεβρουαρίου 2020 μόνο 2.509 αιτήσεις είχαν υποβληθεί και διαβιβαστεί προς τις τράπεζες.

Πιο συγκεκριμένα:

• Να μην υπάρχει απορριπτική απόφαση του ν. 3869/10 λόγω δόλου ή λόγω ύπαρξης επαρκούς περιουσίας
• Να υπήρχαν ληξιπρόθεσμες οφειλές από ενυπόθηκο δάνειο στις 31 Δεκεμβρίου 2018
• Το υπόλοιπο οφειλής για στεγαστικό δάνειο να μην ξεπερνά τα 130.000 ευρώ ανά πιστωτή και για επιχειρηματικά τις 100.000 ευρώ
• Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ για τα στεγαστικά και τις 175.000 ευρώ για επιχειρηματικά δάνεια
• Η αξίας της υπόλοιπης ακίνητης περιουσίας να μην ξεπερνά τις 80.000 ευρώ
• Οι καταθέσεις δανειολήπτη, συζύγου και προστατευόμενων μελών να μην υπερβαίνουν τις 15.000 ευρώ
• Εισοδηματικά κριτήρια για άγαμο έως 12.500 ευρώ, για έγγαμο 21.000 ευρώ και προσαύξηση 5.000 ευρώ για κάθε τέκνο με ανώτατη κάλυψη τις 36.000 ευρώ.

Γιατί συμφέρει τον δανειολήπτη να υποβάλει αίτηση στην πλατφόρμα;

Εφόσον ο οφειλέτης κριθεί επιλέξιμος και λάβει πρόταση αναδιάρθρωσης του δανείου του από την τράπεζα κερδίζει επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής έως τα 25 χρόνια (ανάλογα την ηλικία του) και ενδεχομένως κούρεμα της οφειλής του αν ο λόγος υπόλοιπο οφειλής/ αξία ακινήτου είναι μεγαλύτερος από 1,2.


Παράλληλα όμως θα μπορεί να λάβει και επιδότηση της δόσης που θα προκύψει από το κράτος που για τα στεγαστικά κυμαίνεται από 20% έως 50% ανάλογα τα εισοδηματικά κριτήρια, ενώ για τα επαγγελματικά δάνεια είναι σταθερή στο 30%.

Τι ισχύει για όσους δεν καταφέρουν να ενταχθούν στην πλατφόρμα;

Σε περίπτωση μη επιλεξιμότητας, ο οφειλέτης μπορεί είτε να διαπραγματευθεί απευθείας με το πιστωτικό ίδρυμα ή τον φορέα διαχείρισης ή να εξετάσει το ενδεχόμενο της τραπεζικής διαμεσολάβησης, η οποία αναμένεται το επόμενο χρονικό διάστημα να επεκταθεί καθώς σήμερα μόνο μια τράπεζα έχει ειδικό τμήμα και συμμετέχει σε διαμεσολαβήσεις.

Τι γίνεται με τους πλειστηριασμούς;

Με βάση την πρόσφατη ΠΝΠ υπάρχει αναστολή πλειστηριασμών μέχρι τις 31/7 ενώ και τον Αύγουστο δεν επιτρέπεται η επιβολή μέτρων αναγκαστική εκτέλεσης

Τι εξελίξεις υπάρχουν αναφορικά με την επιδότηση των δανείων των φυσικών προσώπων;

Με βάση τις σχετικές εξαγγελίες της κυβέρνησης και αναμένοντας τη σχετική Πράξη Νομοθετικού Περιεχομένου και τις ανάλογες υπουργικές αποφάσεις, αναμένεται να αρχίσει να υλοποιείται και ένα νέο πρόγραμμα υποστήριξης δανειοληπτών όπου το κράτος θα επιδοτεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και με εισοδηματικά κριτήρια μέρος των μηνιαίων δόσεων για όσους οφειλέτες έχουν πληγεί από τον κορωνοϊό και έχουν τραπεζικά προϊόντα που συνδέονται με την πρώτη τους κατοικία. Ανάλογη επιδότηση τόκων λαμβάνουν ήδη οι επιχειρήσεις, επομένως θα μπορούσαμε να πούμε πώς αίρεται μια σχετική αδικία.

Παράλληλα, φαίνεται πώς για πρώτη φορά θα υπάρξει επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών οι οποίοι έχουν πληγεί από την πρόσφατη κρίση και ενδεχομένως αντιμετωπίζουν προβλήματα στην αποπληρωμή των δόσεών τους, αφού και αυτοί θα μπορούν να λάβουν επιδότηση, ενώ θα υπάρξει σχετική μέριμνα και για όσους είδαν τα δάνειά του να «κοκκινίζουν» και μετά το 2018, χρονικό σημείο-τομή για κατάθεση αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προστασίας της κύριας κατοικίας.

Μετά την 31η Ιουλίου τι περιμένουμε;

Κατά τη διάρκεια του καλοκαιριού αναμένεται να ψηφιστεί το νέο πτωχευτικό δίκαιο το οποίο και θα αντικαταστήσει όλες τις υπάρχουσες ρυθμίσεις:

• τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών (ν.4469/2017),
• το διάδοχο σχήμα του νόμου Κατσέλη (ν.4605/2019),
• διατάξεις του νόμου Κατσέλη (ν.3869/2010),
• ρυθμίσεις προς Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία
• ένταξη της κοινοτικής οδηγίας 1023/2019 περί αφερεγγυότητας

Ωστόσο, η προστατευτική του περίμετρος θα είναι μικρότερη από τον υπάρχοντα νόμο ενώ και οι προϋποθέσεις προστασίας της α’ κατοικίας θα είναι αυστηρότερες.

Ποιες οι εξελίξεις στην προστασία της α’ κατοικίας

/0 Comments/in /by

«Χαράς ευαγγέλια» για χιλιάδες δανειολήπτες εν μέσω πανδημίας, αφού οι διαπραγματεύσεις της ελληνικής κυβέρνησης με τους «θεσμούς» αναφορικά με την προστασία της α’ κατοικίας είχαν θετικό αποτέλεσμα και δόθηκε παράταση μέχρι την 31η Ιουλίου 2020.

Αν συνυπολογίσουμε, δε, ότι τον Αύγουστο δεν λαμβάνονται μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, τότε αντιλαμβανόμαστε ότι υπάρχει ένα πλέγμα προστασίας της α’ κατοικίας τουλάχιστον μέχρι αρχές Σεπτεμβρίου.

Παράλληλα, δεν πρέπει να ξεχνάμε πώς δεν διενεργούνται πλειστηριασμοί μέχρι τις 15 Μαΐου, ενώ σε σχετικές δηλώσεις του ο υπουργός Δικαιοσύνης άφησε ανοικτό το ενδεχόμενο επέκτασης του σχετικού χρονικού διαστήματος.

Η παράταση βέβαια που δόθηκε δεν πρόκειται να αλλάξει δραματικά τα στατιστικά στοιχεία, αφού από τις προβλέψεις των 300.000 οφειλετών που δυνητικά θα μπορούσαν να κάνουν χρήση του νόμου 4605/2019, του διάδοχου σχήματος του νόμου Κατσέλη ως προς την προστασία της α’ κατοικίας, τελικά από την 1η Ιουλίου 2019 έως τα τέλη του Μαρτίου 2020 μόνο 3.198 αιτήσεις είχαν υποβληθεί και διαβιβαστεί προς τις τράπεζες.

Τα αυστηρά κριτήρια που πρέπει να πληρούνται σωρευτικά αποτελούν τροχοπέδη στην προσπάθεια. Πιο συγκεκριμένα:

  • Δεν πρέπει να υπάρχει απορριπτική απόφαση του ν. 3869/10 λόγω δόλου ή λόγω ύπαρξης επαρκούς περιουσίας.
  • Πρέπει να υπήρχαν ληξιπρόθεσμες οφειλές από ενυπόθηκο δάνειο στις 31 Δεκεμβρίου 2018.
  • Το υπόλοιπο οφειλής για στεγαστικό δάνειο να μην ξεπερνά τα 130.000 ευρώ ανά πιστωτή και για επιχειρηματικά τις 100.000 ευρώ.
  • Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ για τα στεγαστικά και τις 175.000 ευρώ για επιχειρηματικά δάνεια.
  • Η αξίας της υπόλοιπης ακίνητης περιουσίαςνα μην ξεπερνά τις 80.000 ευρώ.
  • Οι καταθέσεις δανειολήπτη, συζύγου και προστατευόμενων μελών να μην υπερβαίνουν τις 15.000 ευρώ.
  • Εισοδηματικά κριτήρια για άγαμο έως 12.500 ευρώ, για έγγαμο 21.000 ευρώ και προσαύξηση 5.000 ευρώ για κάθε τέκνο με ανώτατη κάλυψη τις 36.000 ευρώ.

Εφόσον ο δανειολήπτης κριθεί επιλέξιμος και λάβει πρόταση από την τράπεζα, μπορεί να κερδίσει επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής έως τα 25 χρόνια (ανάλογα την ηλικία του) και κρατική επιδότηση που για τα στεγαστικά κυμαίνεται από 20% έως 50% ανάλογα τα εισοδηματικά κριτήρια, ενώ για τα επαγγελματικά δάνεια είναι σταθερή στο 30%.

Σε αντίθετη περίπτωση θα πρέπει να διαπραγματευθεί απευθείας με την τράπεζα ή το fund ή να εξετάσει το ενδεχόμενο της τραπεζικής διαμεσολάβησης, η οποία αναμένεται το επόμενο χρονικό διάστημα να επεκταθεί, καθώς σήμερα μόνο μια τράπεζα έχει ειδικό τμήμα και συμμετέχει σε διαμεσολαβήσεις.

Κατά τη διάρκεια του καλοκαιριού αναμένεται να ψηφιστεί το νέο πτωχευτικό δίκαιο το οποίο και θα αντικαταστήσει όλες τις υπάρχουσες ρυθμίσεις, ενώ με βάση και τις σχετικές κυβερνητικές εξαγγελίες αναμένεται να αρχίσει να υλοποιείται και ένα νέο πρόγραμμα υποστήριξης δανειοληπτών όπου το κράτος θα επιδοτεί για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και με εισοδηματικά κριτήρια μέρος των μηνιαίων δόσεων για όσους οφειλέτες έχουν πληγεί από τον κορωνοϊό και έχουν τραπεζικά προϊόντα που συνδέονται με την πρώτη τους κατοικία.

Στα σημαντικά στοιχεία του προγράμματος -«γέφυρα» είναι ότι για πρώτη φορά φαίνεται πώς θα υπάρξει επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών, οι οποίοι έχουν πληγεί από την πρόσφατη κρίση ενώ θα υπάρξει επέκταση του προστατευτικού πλαισίου προστασίας του νόμου και για όσους είδαν τα δάνειά τους να «κοκκινίζουν» και μετά το 2018, χρονικό σημείο – τομή για κατάθεση αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προστασίας της κύριας κατοικίας.