Ο ανανεωμένος εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών δίνει πλέον τη δυνατότητα τακτοποίησης οφειλών προς το Δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία και τράπεζες με αυξημένες ευκαιρίες για ρυθμίσεις με έως και 420 δόσεις όταν πρόκειται για δανειακές οφειλές, αλλά και «κούρεμα». Ας δούμε όλες τις  λύσεις για τους οφειλέτες και τις προϋποθέσεις ώστε ο αλγόριθμος να «ξεκλειδώσει» την ευνοϊκότερη ρύθμιση.

Ποιες είναι οι σημαντικότερες αλλαγές  που επήλθαν στον νέο εξωδικαστικό μηχανισμό ;

Η σημαντικότερη είναι η αύξηση των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων βάσει των οποίων θα μπορούν χιλιάδες οφειλέτες  να ενταχθούν στη ρύθμιση χωρίς να χρειάζεται καμία αποδοχή από τις τράπεζες ή το Δημόσιο (τεκμαιρόμενη συναίνεση), ενώ ο συνολικός όγκος των μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών (σε τράπεζες ή διαχειριστές δανείων) δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ.

Εισοδηματικά όρια (ετήσιο εισόδημα):

• Άγαμος: από 7.000 → 14.000 ευρώ
• Δύο μέλη (π.χ. ζευγάρι): από 10.500 → 21.000 ευρώ
• Τρία μέλη ή μονογονεϊκή με 1 ανήλικο: από 14.000 → 28.000 ευρώ
• Τέσσερα μέλη ή μονογονεϊκή με 2 ανήλικα: από 17.500 → 35.000 ευρώ
• Πέντε και άνω μέλη ή μονογονεϊκή με 3+ ανήλικα: από 21.000 → 42.000 ευρώ

Περιουσιακά όρια (αξία ακινήτων)

• Άγαμος: από 120.000 → 240.000 ευρώ
• Δύο μέλη: από 135.000 → 270.000 ευρώ
• Τρία μέλη ή μονογονεϊκή με 1 ανήλικο: από 150.000 → 300.000 ευρώ
• Τέσσερα μέλη ή μονογονεϊκή με 2 ανήλικα: από 165.000 → 330.000 ευρώ
• Πέντε και άνω μέλη ή μονογονεϊκή με 3+ ανήλικα: από 180.000 → 360.000 ευρώ

Οι καταθέσεις που διατηρούνται από τους αιτούντες εξετάζονται σωρευτικά με τα παραπάνω στοιχεία και το ύψος τους δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25% των νέων περιουσιακών ορίων.

Επομένως ποια τα κριτήρια για να ενταχθεί κάποιος στον εξωδικαστικό και τι μπορεί να κερδίσει;

Μπορούν να υπαχθούν όλοι οι οφειλέτες με ποσό οφειλών που υπερβαίνει τα 10.000 ευρώ. Η πρόταση ρύθμισης των οφειλών προκύπτει αυτοματοποιημένα βάσει του ειδικού αλγορίθμου της πλατφόρμας και λαμβάνει υπόψη την αξία της περιουσίας και του διαθέσιμου εισοδήματος, μετά την κάλυψη των εύλογων και ανελαστικών δαπανών, τόσο του οφειλέτη όσο και των συνοφειλετών – εγγυητών του, εφόσον έχουν κάνει άρση απορρήτου.

Η ρύθμιση μπορεί να περιλαμβάνει δόσεις έως και 240 μηνών για χρέη σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία και έως 420 μηνών για δάνεια. Υπό προϋποθέσεις, υπάρχει η δυνατότητα διαγραφής τόκων και προσαυξήσεων ενώ δίνεται και η δυνατότητα ρύθμισης των δανείων που έχουν εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.

Επιπρόσθετα, υπάρχει 3% σταθερό επιτόκιο για 3 έτη για όλες τις ρυθμίσεις ενώ πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, από επιχειρήσεις που έχουν τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση, μπορούν πλέον με τις απαραίτητες ενέργειες και αιτήσεις να ρυθμίσουν μέσω του εξωδικαστικού τις οφειλές που τους «μπλοκάρουν» το ΑΦΜ με αποτέλεσμα να μην μπορούν να εκδώσουν φορολογική ή/και ασφαλιστική ενημερότητα.

Έχει νόημα η προσφυγή; Γίνονται κουρέματα;

Η απάντηση εξαρτάται από τις ανάγκες αλλά και τις προσδοκίες του κάθε οφειλέτη. Γενικότερα με τα χρέη ισχύει πώς όσο νωρίτερα αποφασίσει να ασχοληθεί κάποιος μαζί τους τόσες περισσότερες επιλογές θα έχει αλλά και περιθώρια διαπραγματεύσεων.

Με βάση λοιπόν τα παραπάνω στοιχεία προκύπτει ότι η διάρκεια αποπληρωμής κατά μέσο όρο φτάνει τα 16 έτη στα χρέη προς το Δημόσιο, τα 26 έτη στα στεγαστικά δάνεια, τα 19 στα επιχειρηματικά δάνεια και τα 14 στα καταναλωτικά δάνεια. Το μέσο κούρεμα επί της αρχικής οφειλής φτάνει έως σήμερα το 15% για οφειλές προς το δημόσιο και το 30,4% προς χρηματοπιστωτικούς φορείς. Προφανώς τα μεγαλύτερα ποσοστά διαγραφών αφορούν σε καταναλωτικά δάνεια και έπονται τα επιχειρηματικά ενώ όπως είναι λογικό, στα στεγαστικά δάνεια – όπου υπάρχει η εμπράγματη εξασφάλιση του σπιτιού- οι διαγραφές είναι μικρές.

Τι ισχύει για όσους οφειλέτες βρίσκονται υπό το φάσμα του πλειστηριασμού της κατοικίας τους;

Αν ο οφειλέτης πληροί τα κριτήρια του ευάλωτου, μπορεί να εκδώσει τη σχετική Βεβαίωση μέσω του gov.gr δυνάμει της οποίας είναι αυτόματη και υποχρεωτική η αποδοχή από Τράπεζες και Δημόσιο της πρότασης αναδιάρθρωσης χρέους. Οπότε σε αυτή την περίπτωση υπάρχει αναστολή του πλειστηριασμού.

Για μη ευάλωτους οφειλέτες για τους οποίους έχει εκδοθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού τίθεται όριο, μέχρι 10% επί της οφειλής, στο ύψος της προκαταβολής που μπορούν να ζητούν οι πιστωτές προκειμένου να συναινέσουν σε ρύθμιση και να ανασταλεί έτσι ο πλειστηριασμός.

Παράλληλα, με βάση τις πρόσφατες ρυθμίσεις προβλέπεται η θέσπιση υποχρέωσης του πιστωτή να έχει καταθέσει εγγράφως στον οφειλέτη, τουλάχιστον τρεις (3) μήνες προ της διενέργειας του πλειστηριασμού, με κάθε πρόσφορο τρόπο, πρόταση ρύθμισης για την οφειλή για την οποία επισπεύδει τον πλειστηριασμό, εφόσον όμως ο οφειλέτης έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα ενημέρωσης του πιστωτή και δεν έχει αρνηθεί την παροχή των στοιχείων οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης.

Δημοσιεύτηκε στην ψηφιακή εφημερίδα Ipaper