Σταθερή αύξηση παρουσιάζουν οι αιτήσεις των οφειλετών που ρυθμίζουν τα χρέη τους μέσω του Εξωδικαστικού. Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία του Υπουργείου Οικονομικών, μέχρι τα τέλη Ιουλίου, οι ρυθμίσεις ανήλθαν σε 40.515, που αντιστοιχούν σε αρχικές οφειλές ύψους 13,25 δισ. ευρώ. Μάλιστα, παρά τη θερινή περίοδο, η ροή των αιτήσεων και υποβολών παρέμεινε σταθερή, με 6.500 νέες αιτήσεις και 4.600 υποβολές μόνο τον Ιούλιο ενώ πραγματοποιήθηκαν 1.949 νέες ρυθμίσεις, με αρχικές οφειλές που υπερβαίνουν τα 540 εκατ. ευρώ.

Αναμφισβήτητα, σημαντικό ρόλο στην «ευημερία των αριθμών» του εξωδικαστικού έπαιξαν οι πρόσφατες νομοθετικές παρεμβάσεις, με ουσιαστικότερη όλων την αύξηση των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων βάσει των οποίων μπορούν οι οφειλέτες να ενταχθούν στη ρύθμιση χωρίς να χρειάζεται καμία αποδοχή από τις τράπεζες ή το Δημόσιο (τεκμαιρόμενη συναίνεση), υπό την προϋπόθεση ότι ο συνολικός όγκος των μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών (σε τράπεζες ή διαχειριστές δανείων) δεν υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ.

Έτσι, τα εισοδηματικά όρια του εξωδικαστικού (ετήσιο εισόδημα) για τον άγαμο από τις 7.000 ευρώ διπλασιάστηκαν στις 14.000 ευρώ για να φθάσουν κλιμακωτά για μια πενταμελή οικογένεια από τις 21.000 ευρώ στις 42.000 ευρώ. Την ίδια ώρα, τα περιουσιακά κριτήρια (αξία ακινήτων) για τον μεν άγαμο από τις 120.000 ευρώ ανήλθαν στις 240.000 ευρώ για να φθάσουν σε μια οικογένεια με τρία τέκνα και άνω από τις 180.000 ευρώ στις 360.000 ευρώ.

Οι καταθέσεις που διατηρούνται από τους αιτούντες εξετάζονται σωρευτικά με τα παραπάνω στοιχεία και το ύψος τους δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25% των νέων περιουσιακών ορίων.

Προϋπόθεση για τα παραπάνω είναι η έκδοση «βεβαίωσης επιλέξιμου οφειλέτη».

Η πρόταση ρύθμισης των οφειλών προκύπτει αυτοματοποιημένα βάσει του ειδικού αλγορίθμου της πλατφόρμας και μπορεί να περιλαμβάνει δόσεις έως και 240 μηνών για χρέη σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία και έως 420 μηνών για δάνεια.

Πολλά και σημαντικά είναι τα οφέλη και για όσους αποδεχθούν την πρόταση που προσφέρει ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού, όπως:

• ρύθμιση της οφειλής και επομένως αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης εφόσον τηρείται η ρύθμιση.
• έκδοση αποδεικτικού φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας (υπό όρους).
• δυνατότητα διαγραφής ποσοστού τόκων, προστίμων και προσαυξήσεων χωρίς προσφυγή σε δικαστικές λύσεις.
• δημιουργία μακροχρόνιου πλάνου αποπληρωμής των οφειλών.

Μια ακόμα κομβική τροποποίηση είναι και η υποχρέωση των πιστωτών να καταθέσουν έγγραφη πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη πριν από τη διενέργεια του πλειστηριασμού. Η πρόταση πρέπει να έχει γίνει τουλάχιστον τρεις μήνες πριν από τη διενέργεια του πλειστηριασμού και να έχει κατατεθεί με κάθε πρόσφορο μέσο, συμπεριλαμβανομένης της ηλεκτρονικής αλληλογραφίας. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο οφειλέτης να έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα προσωποποιημένης ενημέρωσης του πιστωτή- servicer.

Τέλος, δεν πρέπει να ξεχνάμε τη δυνατότητα που παρέχεται σε όσους οφειλέτες πληρούν τα κριτήρια και έχουν εκδώσει τη βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη ώστε να κάνουν αίτηση ένταξης στο ενδιάμεσο πρόγραμμα τουλάχιστον 20 μέρες πριν τον πλειστηριασμό.

Κλείνοντας, βλέπουμε ότι η βεντάλια των δυνατοτήτων που έχει ο οφειλέτης να δράσει προληπτικά προκειμένου να ρυθμίσει τις οφειλές του και να αποφύγει κατασχέσεις και πλειστηριασμούς έχει ανοίξει θεαματικά. Είναι επομένως στο χέρι του καθενός να δράσει άμεσα και αποτελεσματικά ούτως ώστε να αποφύγει δυσάρεστες εκπλήξεις και περιπέτειες.

Ο ανανεωμένος εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών δίνει πλέον τη δυνατότητα τακτοποίησης οφειλών προς το Δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία και τράπεζες με αυξημένες ευκαιρίες για ρυθμίσεις με έως και 420 δόσεις όταν πρόκειται για δανειακές οφειλές, αλλά και «κούρεμα». Ας δούμε όλες τις  λύσεις για τους οφειλέτες και τις προϋποθέσεις ώστε ο αλγόριθμος να «ξεκλειδώσει» την ευνοϊκότερη ρύθμιση.

Ποιες είναι οι σημαντικότερες αλλαγές  που επήλθαν στον νέο εξωδικαστικό μηχανισμό ;

Η σημαντικότερη είναι η αύξηση των εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων βάσει των οποίων θα μπορούν χιλιάδες οφειλέτες  να ενταχθούν στη ρύθμιση χωρίς να χρειάζεται καμία αποδοχή από τις τράπεζες ή το Δημόσιο (τεκμαιρόμενη συναίνεση), ενώ ο συνολικός όγκος των μη εξυπηρετούμενων τραπεζικών οφειλών (σε τράπεζες ή διαχειριστές δανείων) δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 300.000 ευρώ.

Εισοδηματικά όρια (ετήσιο εισόδημα):

• Άγαμος: από 7.000 → 14.000 ευρώ
• Δύο μέλη (π.χ. ζευγάρι): από 10.500 → 21.000 ευρώ
• Τρία μέλη ή μονογονεϊκή με 1 ανήλικο: από 14.000 → 28.000 ευρώ
• Τέσσερα μέλη ή μονογονεϊκή με 2 ανήλικα: από 17.500 → 35.000 ευρώ
• Πέντε και άνω μέλη ή μονογονεϊκή με 3+ ανήλικα: από 21.000 → 42.000 ευρώ

Περιουσιακά όρια (αξία ακινήτων)

• Άγαμος: από 120.000 → 240.000 ευρώ
• Δύο μέλη: από 135.000 → 270.000 ευρώ
• Τρία μέλη ή μονογονεϊκή με 1 ανήλικο: από 150.000 → 300.000 ευρώ
• Τέσσερα μέλη ή μονογονεϊκή με 2 ανήλικα: από 165.000 → 330.000 ευρώ
• Πέντε και άνω μέλη ή μονογονεϊκή με 3+ ανήλικα: από 180.000 → 360.000 ευρώ

Οι καταθέσεις που διατηρούνται από τους αιτούντες εξετάζονται σωρευτικά με τα παραπάνω στοιχεία και το ύψος τους δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25% των νέων περιουσιακών ορίων.

Επομένως ποια τα κριτήρια για να ενταχθεί κάποιος στον εξωδικαστικό και τι μπορεί να κερδίσει;

Μπορούν να υπαχθούν όλοι οι οφειλέτες με ποσό οφειλών που υπερβαίνει τα 10.000 ευρώ. Η πρόταση ρύθμισης των οφειλών προκύπτει αυτοματοποιημένα βάσει του ειδικού αλγορίθμου της πλατφόρμας και λαμβάνει υπόψη την αξία της περιουσίας και του διαθέσιμου εισοδήματος, μετά την κάλυψη των εύλογων και ανελαστικών δαπανών, τόσο του οφειλέτη όσο και των συνοφειλετών – εγγυητών του, εφόσον έχουν κάνει άρση απορρήτου.

Η ρύθμιση μπορεί να περιλαμβάνει δόσεις έως και 240 μηνών για χρέη σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία και έως 420 μηνών για δάνεια. Υπό προϋποθέσεις, υπάρχει η δυνατότητα διαγραφής τόκων και προσαυξήσεων ενώ δίνεται και η δυνατότητα ρύθμισης των δανείων που έχουν εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.

Επιπρόσθετα, υπάρχει 3% σταθερό επιτόκιο για 3 έτη για όλες τις ρυθμίσεις ενώ πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, από επιχειρήσεις που έχουν τεθεί σε λύση ή εκκαθάριση, μπορούν πλέον με τις απαραίτητες ενέργειες και αιτήσεις να ρυθμίσουν μέσω του εξωδικαστικού τις οφειλές που τους «μπλοκάρουν» το ΑΦΜ με αποτέλεσμα να μην μπορούν να εκδώσουν φορολογική ή/και ασφαλιστική ενημερότητα.

Έχει νόημα η προσφυγή; Γίνονται κουρέματα;

Η απάντηση εξαρτάται από τις ανάγκες αλλά και τις προσδοκίες του κάθε οφειλέτη. Γενικότερα με τα χρέη ισχύει πώς όσο νωρίτερα αποφασίσει να ασχοληθεί κάποιος μαζί τους τόσες περισσότερες επιλογές θα έχει αλλά και περιθώρια διαπραγματεύσεων.

Με βάση λοιπόν τα παραπάνω στοιχεία προκύπτει ότι η διάρκεια αποπληρωμής κατά μέσο όρο φτάνει τα 16 έτη στα χρέη προς το Δημόσιο, τα 26 έτη στα στεγαστικά δάνεια, τα 19 στα επιχειρηματικά δάνεια και τα 14 στα καταναλωτικά δάνεια. Το μέσο κούρεμα επί της αρχικής οφειλής φτάνει έως σήμερα το 15% για οφειλές προς το δημόσιο και το 30,4% προς χρηματοπιστωτικούς φορείς. Προφανώς τα μεγαλύτερα ποσοστά διαγραφών αφορούν σε καταναλωτικά δάνεια και έπονται τα επιχειρηματικά ενώ όπως είναι λογικό, στα στεγαστικά δάνεια – όπου υπάρχει η εμπράγματη εξασφάλιση του σπιτιού- οι διαγραφές είναι μικρές.

Τι ισχύει για όσους οφειλέτες βρίσκονται υπό το φάσμα του πλειστηριασμού της κατοικίας τους;

Αν ο οφειλέτης πληροί τα κριτήρια του ευάλωτου, μπορεί να εκδώσει τη σχετική Βεβαίωση μέσω του gov.gr δυνάμει της οποίας είναι αυτόματη και υποχρεωτική η αποδοχή από Τράπεζες και Δημόσιο της πρότασης αναδιάρθρωσης χρέους. Οπότε σε αυτή την περίπτωση υπάρχει αναστολή του πλειστηριασμού.

Για μη ευάλωτους οφειλέτες για τους οποίους έχει εκδοθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού τίθεται όριο, μέχρι 10% επί της οφειλής, στο ύψος της προκαταβολής που μπορούν να ζητούν οι πιστωτές προκειμένου να συναινέσουν σε ρύθμιση και να ανασταλεί έτσι ο πλειστηριασμός.

Παράλληλα, με βάση τις πρόσφατες ρυθμίσεις προβλέπεται η θέσπιση υποχρέωσης του πιστωτή να έχει καταθέσει εγγράφως στον οφειλέτη, τουλάχιστον τρεις (3) μήνες προ της διενέργειας του πλειστηριασμού, με κάθε πρόσφορο τρόπο, πρόταση ρύθμισης για την οφειλή για την οποία επισπεύδει τον πλειστηριασμό, εφόσον όμως ο οφειλέτης έχει εγγραφεί στην ηλεκτρονική πλατφόρμα ενημέρωσης του πιστωτή και δεν έχει αρνηθεί την παροχή των στοιχείων οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης.

Δημοσιεύτηκε στην ψηφιακή εφημερίδα Ipaper

Με έναν ανείπωτο εφιάλτη είναι αναγκασμένοι να ζουν χιλιάδες Ελληνίδες και Έλληνες, καθώς κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους, που μπορεί να είναι η πρώτη και μοναδική τους κατοικία, λόγω χρεών σε τράπεζες, funds και ασφαλιστικά ταμεία. Σύμφωνα με πληροφορίες, τουλάχιστον 15.000 πλειστηριασμοί ακινήτων αναμένεται να ολοκληρωθούν μέχρι το τέλος του 2023. Πως μπορούν να […]

Τι προβλέπεται για το πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ 2»; Ένα χρόνο μετά την έναρξη της πανδημίας, η αγωνία και η αβεβαιότητα των ελευθέρων επαγγελματιών και επιχειρηματιών αναφορικά με το οικονομικό τους μέλλον είναι έκδηλη, όπως αποτυπώνεται και στις σχετικές δημοσκοπήσεις.

Σε μια προσπάθεια ενίσχυσης της ρευστότητας, μεταξύ άλλων μέτρων, η κυβέρνηση της ΝΔ, προωθεί το πρόγραμμα «ΓΕΦΥΡΑ 2» για όσες μικρομεσαίες επιχειρήσεις έχουν υποστεί 20% μείωση κύκλου εργασιών κατά το 2020 συγκριτικά με το 2019.

Η επιδότηση του δανείου θα είναι για έως 8 μήνες, θα αφορά τόσο το κεφάλαιο όσο και τους τόκους του δανείου ενώ θα υπάρχει και επιβράβευση των συνεπών δανειοληπτών.

Πιο συγκεκριμένα, για τα εξυπηρετούμενα δάνεια η επιδότηση θα ανέρχεται στο 90% για το 1^ο τρίμηνο, 80% για το 2^ο και 70% για τους υπόλοιπους 2 μήνες.

Εάν το δάνειο είναι μη εξυπηρετούμενο, τότε η επιχείρηση θα πρέπει πρώτα να ρυθμίσει το δάνειό της, το αργότερο ως τις 15 Ιουλίου και στη συνέχεια θα λάβει την επιδότηση που θα ανέρχεται στο 80% για το 1^ο τρίμηνο, 70% για το 2^ο και 60% για τους υπόλοιπους 2 μήνες.

Εν αναμονή της ψήφισης της σχετικής νομοθετικής πρωτοβουλίας ας δούμε ποια αναμένεται να είναι τα κριτήρια για κάθε κατηγορία επιχείρησης:

1) Για ατομική επιχείρηση- ελεύθερο επαγγελματία, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 600 ευρώ:

• Να μην απασχολεί προσωπικό
• Να έχει κύκλο εργασιών έως 42.000 ευρώ
• Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 40.000 ευρώ
• Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές και ομόλογα – αξίας έως 40.000 ευρώ.
• Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 600.000 ευρώ

2) Για πολύ μικρή επιχείρηση, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 5.000 ευρώ:

• Να έχει έως 10 άτομα προσωπικό
• Να έχει κύκλο εργασιών έως 2 εκατ. ευρώ
• Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 1 εκατ. ευρώ
• Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές, ομόλογα – αξίας έως 150.000 ευρώ
• Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 2,5 εκατ. ευρώ

3) Για μικρή επιχείρηση, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 15.000 ευρώ:

• Να έχει έως 50 άτομα προσωπικό
• Να έχει κύκλο εργασιών έως 10 εκατ. ευρώ
• Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 5 εκατ. ευρώ
• Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές, ομόλογα – αξίας έως 750.000 ευρώ
• Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 10 εκατ. ευρώ

4) Για μεσαία επιχείρηση, με το μέγιστο ποσό μηνιαίας επιδότησης να ανέρχεται σε 50.000 ευρώ:

• Να έχει έως 250 άτομα προσωπικό
• Να έχει κύκλο εργασιών έως 50 εκατ. ευρώ
• Να έχει καταθέσεις στην Ελλάδα και στο εξωτερικό έως 25 εκατ. ευρώ
• Να διαθέτει λοιπά χρηματοοικονομικά προϊόντα – όπως μετοχές και ομόλογα – αξίας έως 3,75 εκατ. ευρώ
• Να διαθέτει ακίνητη περιουσία – μη υποθηκευμένη – αξίας έως 50 εκατ. ευρώ

Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι από την 1^η Ιουνίου 2021 θα ξεκινήσει ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών αλλά και το νέο πτωχευτικό δίκαιο στο πλαίσιο εφαρμογής του ν.4738/2020, οπότε ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρήσεις καλό θα ήταν να προσπαθήσουν να αξιοποιήσουν όποια εργαλεία υπάρχουν εφόσον προηγουμένως προβούν στην χάραξη της ανάλογης στρατηγικής. Όσο δύσκολο και αν φαντάζει κάτι τέτοιο εν μέσω πανδημίας.