Πού «κολλάει», τί πρέπει να αλλάξει στον εξωδικαστικό

Την ανάγκη βελτιωτικών αλλαγών στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ώστε αυτός να μην καρκινοβατεί αλλά να βοηθήσει αποτελεσματικά όσους θέλουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους, ακτινογραφεί, με αναλυτικό άρθρο του στο Μatrix24.gr, ο δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής, Δημήτρης Μπούκας.

Μάλιστα, προτείνοντας τις αναγκαίες βελτιωτικές αλλαγές, επί της ουσίας ο Δημήτρης Μπούκας εκθέτει και όλα τα προβλήματα που ως τώρα δεν έχουν επιτρέψει στην πλατφόρμα και στον εξωδικαστικό να αποτελέσουν σημαντική ανακούφιση για την πλειονότητα των οφειλετών.

Το άρθρο του Δημήτρη Μπούκα στο Matrix24.gr έχει ως εξής:

«Ποιες αλλαγές πρέπει να γίνουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Μετά τη συμπλήρωση αρκετών μηνών λειτουργίας της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, η ανάγκη για κάποιες ουσιαστικές βελτιώσεις/προσθήκες καθίσταται κάτι παραπάνω από αναγκαία. Εξάλλου, η μέχρι τώρα πορεία δείχνει ότι οι αγαθές προθέσεις υπάρχουν, ωστόσο, σκοντάφτουν πάνω σε δομικές παθογένειες του συστήματος. Ίσως αυτός είναι και ο λόγος υλοποίησης της ψηφιακής πλατφόρμας “myegdixlive”, για την παροχή ταχύτερης, αμεσότερης και αποτελεσματικότερης ψηφιακής υποστήριξης και εξυπηρέτησης των πολιτών, αναφορικά με τη διαδικασία υποβολής αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό, από εξειδικευμένους συνεργάτες της Ειδικής Γραμματείας.

Παράλληλα, θα πρέπει να επανακαθοριστεί ο ρόλος και ο λόγος τραπεζών/servicers/funds. Όπως ξέρουμε, η πρόταση ρύθμισης που προκύπτει μέσω της πλατφόρμας είναι αυτοματοποιημένη βάσει αλγορίθμου. Ίσως όμως θα έπρεπε, οι παραπάνω αναφερόμενοι πιστωτές να έχουν το δικαίωμα όχι απλώς να απορρίπτουν την αυτοματοποιημένη πρόταση αλλά να προχωρούν σε αντιπρόταση, η οποία δεν θα επιδεινώνει τη θέση των υπόλοιπων πιστωτών, με βάση και την πιστωτική πολιτική τους, και φυσικά να είναι βιώσιμη για τον οφειλέτη.

Επίσης, ένα σημαντικό ζήτημα που θα πρέπει να επιλυθεί είναι αυτό της πραγματικής ενημέρωσης των πιστωτών όταν θα λαμβάνει χώρα η οριστικοποίηση της αίτησης. Υπενθυμίζεται ότι βάσει του άρθρου 18 του ν.4738/2020, από την οριστική υποβολή της αίτησης ξεκινά και η προστασία του οφειλέτη έναντι των πιστωτών του, δηλαδή η αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης (κατασχέσεις λογαριασμών, πλειστηριασμοί κλπ), Παρατηρείται όμως το φαινόμενο, σε πολλές περιπτώσεις, η αρμόδια τοπική Δ.Ο.Υ. του οφειλέτη να μην έχει ενημερωθεί σχετικά, με αποτέλεσμα ο οφειλέτης να ασφυκτιά οικονομικά μετά την επιβολή κατάσχεσης στους τραπεζικούς του λογαριασμούς.

Εξίσου σημαντική θα είναι και η μείωση των επιτοκίων των υπό ρύθμιση οφειλών. Έτσι, για δάνεια που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, το σχετικό επιτόκιο θα διαμορφωθεί σε 2,50% +Εuribor με ελάχιστη τιμή το μηδέν από 3,25% που ήταν έως τώρα. Αντιθέτως, για δάνεια που δεν έχουν εξασφαλίσεις, το επιτόκιο θα διαμορφωθεί σε σε 3% +Εuribor, από 4,5% που ήταν ως τώρα.

Δύο βασικές βελτιώσεις που θα δώσουν ακόμα μεγαλύτερη ώθηση, θα είναι η δυνατότητα των ομορρύθμων εταίρων να μπορούν να ρυθμίζουν τις οφειλές των εταιρειών, οι οποίες «ακουμπάνε» στα προσωπικά τους ΑΦΜ. Έτσι, ενώ στην Εφορία φαίνεται ότι βαρύνονται με αυτές τις οφειλές, όταν ξεκινήσουν αίτηση στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού αντιλαμβάνονται ότι οι οφειλές δεν αντλούνται. Επομένως, δεν μπορούν και να ρυθμιστούν. Η δεύτερη βελτίωση, αφορά την επικαιροποίηση των οικονομικών στοιχείων που έχουν τα πιστωτικά ιδρύματα αναφορικά με τους οφειλέτες/εγγυητές δανείων οι οποίοι έχουν αποβιώσει. Παρατηρείται το οξύμωρο, να ζητείται Α.Φ.Μ. να προχωρήσει σε συνυποβολή αίτησης στην πλατφόρμα, ενώ αφορά σε θανόντα συνοφειλέτη.

Όσοι προσφεύγουν στον εξωδικαστικό θα πρέπει να έχουμε υπόψη τους τη δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ανήκουν σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα και έχουν ρυθμίσει ή δεν έχουν καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών τους για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, Εφορία και ταμεία.

Συμπερασματικά, αν θέλουμε πραγματικά να δοθεί λύση στο χρόνιο πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους στην Ελλάδα, οι προαναφερόμενες ρυθμίσεις-βελτιώσεις θα πρέπει να υλοποιηθούν το συντομότερο δυνατό. Και να προσφέρουν λύσεις σε μια περίοδο όπου η οικονομία συνεχίζει και δοκιμάζεται από πολλούς παράγοντες (ενέργεια, πόλεμος στην Ουκρανία, προεκλογική περίοδος)».

* Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές (www.dboukas.gr, www.middle–point.gr)